关于房贷提前还款，想问问大家的意见

[shtzlwdmkf]

以下是基础情况：

本人 30 岁，it ，现在的工作一年内应该没问题，但是没北漂心思了，想回老家，等优化大礼包 ing ，，房在老家小县城，夫妻关系和睦，我俩都是一个老家，高中同学，处对象处了七八年，两年前结婚，目前备孕结束怀孕中。无车（回老家后打算购置）；父母身体都还行，老家农村自建房，月收入 5K

房贷：贷款 26W ，剩余贷款 21W ，公积金利率 2.85%，剩 101 期，等额本金，目前月供 2600 左右

收入：本人公积金每月六千多，已提取且每月定时提现，媳妇月薪不到 1W ，，存款不到 40W ，无理财能力在余额宝，之前玩了一年基金，不赚不赔；可以说只要我工作，月供翻 3 倍都没问题，但是想回去躺平了。。。。

房屋现状：已装修完 4 个月，剩 6200 尾款，家具家电未采购，婚后购买，打算这个工作被优化后就回去了，逢年过节住、媳妇怀孕后也打算让她辞职回家，所以刚需自用

基于这些情况，想找 v 友问问一下选择哪个更适合我：

1. 全部提前还完，无房贷压力，还完且置办完家电家具存款不足 10W
2. 部分提前还，还一半，月供缩到千元内
3. 不还（最近看了攻略，有人说无法再从贷款机构拿到这么低利息的贷款了）

搜了看了好多，但提问的都是百万级别的贷款，和我的情况不一样。。。。

[peteretep]

关键是，下一份收入你规划好了吗？
远程？
开店？
再出来打工？

看你的情况，大概率孩子出生后会因为收入问题再次回到大城市打工

只能说一句，结婚有孩子了，你得愿意干之前不愿意干的事情了

[script2016]

你重点要考虑有娃娃以后开支会明显增加，个人建议不要一次性还清，可以部分还或者维持现状，毕竟你公积金这么高。

[finab]

怎么选都是赢，压力不大

是我我选 2

[zgsi]

你理财做不到年化 3%的话就慢慢还点
话说北京公积金可以异地贷款?

[shtzlwdmkf]

@zgsi 这个得看楼盘以及当地的政策，跟北京公积金没关系（北京公积金应该是全放开的）

[hfJ433]

你媳妇刚怀孕就辞职？社保买了吗？有几年了？这里可是要规划好，有社保跟没社保，生育上可是能省不少钱呢，甚至还有一些补贴

一定要规划好，如果是为了养胎，自己主动辞职的话，是领不到失业金的，也拿不到生育报销跟生育补贴的，产假哪些也会没有，损失挺大的，至少几个 w 了

实在没办法的话，主动离职，那你也要给你老婆安排上灵活就业医保，这样生育，手术那些还可以报销，可以结合你那地区，自行了解一下相关政策

至于还贷，手里有余钱的话，选择 2 是可以的，先还掉一部分，也是能减轻不少信息

[anubu]

- 低息贷款优势是指你使用这些资金的收益可以覆盖利息，并不是说低息贷款无脑贷，放到银行活期都划算。当然，除了资金收益，也可能涉及心态、支出管理、情绪预期等不好量化的收益，这个只能自我评估了。
- 一般认为员工怀孕对公司来说是成本，那么对员工来说就是收益了。个人经验，临产前，保持一个低强度、低风险的工作状态，对于孕妇的安全和情绪来说，比完全脱产在家要好一些。当然，这个也完全看个人情况。

[dudubaba]

还 15W 留 6W 抵税。

观点 3 完全不认同，公积金利率再低也是要还利息啊，而且这部分贷款对冲的现金完全没发挥价值，等于还是在亏利息。

假如你拿存款投资理财能跑赢公积金利率那不还还有道理，都放余额宝了，每个月白白出利息。何况你还在持续收入中，一二十也没有什么抵抗风险的价值。

[super452]

不建议提前还完，之前看过分析，如果房贷没还完，每年的个人所得税可以抵扣，但得留多少房贷才划算，得具体研究一下

[shtzlwdmkf]

补充一下：目前只是返乡心情强烈，身体最近也有点不好，目前看，回老家销项成后月收入 5K ，太原 9-10K 应该问题不大，媳妇产后一两年线上工作收入 2-3K 没问题

[PrtScScrLk]

你这三个方案都挺好的，第一个呢，就是直接心理上没负担，但是从金融经济角度评分 10 分只能给到 4 分。拿现金流去偿还贷款，赚的就是贷款的利息，但是损失流动性。当下物价贬值，其实购买力是相对增强的。

第二个是折中方案，评分给 6 分，既能保证现金流也能减轻压力。看你的文字描述我觉的你更能接受这个第二个方案。

第三个方案能给到 8 分，一方面，你的能力远超贷款，你的风险承担能力是超过贷款很多的，你完全可以拿现金流进行投资获取收益（这个收益放在当下可以轻松超过你的利率）这个就是一个人生的尝试和突破了，在可控的风险内去进行投资，风险大，收益也大。

[shtzlwdmkf]

@hfJ433 她自己的安排是 5 个月左右的时候就提远程（有 40%可能成功，以前是客服现在是运营，岗位有一定的远程条件），不行就离职，之前还真没关注过生育相关的费用报销，感谢提醒！

@super452 我也不倾向还完，第一个选项可能会还的剩万八千，然后贷他个三十年，

[zgsi]

@shtzlwdmkf #5 先还 10 个，优化后再还 10 个，剩 1 个留着报税

[shtzlwdmkf]

@PrtScScrLk 我确实倾向 2 ，3 的话还真不知道有什么途径理财，想理，但是不具备对应的心理（之前买了一万多的基金，跌 5%就割肉了，前几天看了，现在涨了 60%）所以就选择余额宝这种稳定的

[evan9527]

再坚持坚持，存款有点少。而且你这工作看起来挺好的。

[ncbdwss]

没理财能力首选还款，这就是最好的理财方式。

[imagecap]

OP 忽略了小孩的花销，存款有点少。多存点再回去不迟

[Bazingal]

大礼包都还没拿到，现在想太多也没用，建议拿到大礼包之后看看回老家能不能找到合适的工作，如果能够像你预料的一样家庭月收入 1W+，那么可以还大部分，不缩期而是减少月供，保留每个月几十块月供。至于你说的无法再拿到这么低利息的贷款，我怎么觉得现在贷款比以前容易多了。最后就是让你媳妇不要辞职，在职怀孕生产很多福利的不要浪费

[dbak]

我是全还了 连带我老婆的一起 一百五十多万吧 我是公积金 3.3 提前还贷就当存了一个年收益 3.3 的定存了... 无债一身轻 具体情况 看你对现金流的吃紧程度了 孩子花销 父母是否有重大疾病 如果你自信理财年化能覆盖掉房贷还能有的赚 那就慢慢还

[fiture]

还以为北京有房卖了回老家躺平，原来是老家小县城有房有贷，还打算生娃，你怎么能躺得平

[youyouzi]

建议你再坚持坚持吧，现在有个工作不容易。手上米不嫌多，越多越好。以后花钱的地方多了去了，别把路走窄了，你再一线城市输血就行。

[CoderGeek]

首先老婆不要辞职吧
休产假啊 把该拿的福利拿到再走啊

[netnr]

结合你现在的收入较稳定，建议还 20W ，保底一年+大礼包摊平支出的 20W

[thealert]

@zgsi #13 可以留一个？

[Jeansh]

建议选 1 ，10 万结余足够应付。

[hfJ433]

@shtzlwdmkf #12 如果是走自离的话，那失业金就领不到了，看能不能跟公司协商一些，退保的时候勾选用人单位协商解除劳动合同，这样就可以领取失业金

还有就是，在这样领取失业金的时候，社保会帮你老婆缴纳医保，只要这个时间控制好，能撑到生完小孩，就可以报销生育费用，也可以领取几个 w 的生育补助，所以这个时间点要算好，交了多久的社保，能领几个月，要搞明白

[0x93ee]

全部提前还完，无房贷压力

[liuyee]

40W-21W=19W ，买车、买家具、买家电，老婆孕期检查及生育各种费用、孩子出生后奶粉纸尿裤等、平日的吃喝拉撒、水电气暖费，物业费，停车费，人情世故，你确定这 19W 能够？不建议全部提前还，可以先还 10W ，把月供降下来。手里有钱，遇事不慌。

[hezhongfeng]

我也是公积金贷款，每月 3300 多，每月的公积金正好还贷款，才不会用手里的现金去还贷款的。

[Richared]

你先考虑的是回去干嘛，房贷又不多，根本不叫个事，怎么弄怎么有理

[kiracyan]

如果你没有比公积金利率高的投资就还。但是你要考虑你还了公积金后以后，公积金还能不能取出来的问题。

[dfkjgklfdjg]

还完就没有个税减免了

[sgiyy]

你们存款太少了，加之孩子马上也要出生。其实你的收入在北京还不错，至少再干个 2-3 年再回去吧。至于那 3 个方案，其实我更建议不还，因为理财属于你早晚都要了解的，不如现在多了解了解，只要别太贪， 超过房贷利息问题不大。

[qishua]

是我我选 2 ，然后在北京再干个几年再回去

[BazingaOrg]

其实还是存款不太够，大城市起码再干个几年吧。返乡心情强烈，就赶节假日或者平时稍微请些假找机会回去看看，顺便多养养身体啥的。领完大礼包了，也可以 gap 几个月休息思考下。

[QlanQ]

在坚持坚持吧，家里有人照顾，其实还好的，贷款可以 5w 或者 1w 、1w 的还
你这存款真的不算多
你这个工作还不错，哪怕每个月的收入全部拿来还款
等小孩出生你在回去的话，贷款也还的差不多了

[zhouxiaoxiao]

全部还了，没有负债，想干什么就干什么，在家呆着 不会饿死的；

[RandomJoke]

收入不确定，反而应该拿着现金吧。。没收入，这些现金能帮你度过最难的 2-3 年，尤其是有家庭的情况。当你没了工作，所有的贷款都不会给你像房贷一样长周期的房贷。

[Goooooos]

公积金别还清
1. 首套房贷款可以抵个税
2. 公积金可以提取，还清了能不能提取就不知道了

[mwuxlcanrh]

公积金后面取不出来，基本上板上钉钉。用它还月供。

[Joyy]

优先选 3 吧 后续用钱需求还是很多、现金在手不慌，而且从我理财的回报率看肯定是可以超过公积金贷款利率的，等后续收入有稳定下来再考虑还，先缓一手稳一手先。

[csrocks]

留一点抵税就行了, 我之前就是全还完了, 忘了抵税这一茬. 不过我现在房贷扣除还没停, 真怕哪天查出来给我罚款

[chenxy]

贷款全部结清，但是争取在北京多干一段时间，再搞点存款

[CHTuring]

才 21 万贷款，不知道怎么回复了。

[lengmou]

才 21 个，我今年都提前还了 25 个了，还剩 50 个

[Takizawa]

我过两天预约了提还 25 万。。。还完之后还剩下的比你已经还的和还没还的加起来都还多差不多 2 倍吧，不敢躺平啊，羡慕你只有这么点负资产。

[shtzlwdmkf]

@evan9527
@imagecap
@Bazingal
@fiture
@youyouzi
@sgiyy
@QlanQ
@chenxy 感谢大家的回复。确实还得再干一段时间，直到现在这个公司的大礼包，目测两三年内我不主动的话，公司没没可能动我

[LLLeo]

建议提前还，剩一点以后如果需要抵税也是可以的。

[luoshengdu]

@shtzlwdmkf #47 首先不要还款做降低额度事情太亏，还有 100 期大约就是 9 年时间。 你的利率相当低，如果你回去后继续工作且收入高到需要交个人所得税，留个月供抵税吧（我们情况相似，10 年供方按揭节约税金更优的）； 如果回去就歇着了，早点还清

[CodersZzz]

对于普通家庭，我的建议是在能挣钱的年龄，一定要挣钱。不然妻子 小孩，老人要用钱时，拿不出来，或者拿出来后影响了家庭生活质量。非常不好。

[joeyFuck]

还有 150 个，难以安慰

[katwalk]

假设现在是 2005 年，你会用当时的 2000 块还现在的房贷么？

[ChiuLam]

选 2 ，不建议全部还完。还 10 万，另外 11 万放在单独一张卡不动，用来慢慢还月供（心里上还完）。这样可以适度降低利息，心态上还完了，因为你知道随时有一张卡可以覆盖剩余贷款。而这卡里 10 万，如果遇到急事，就是你可以缓冲的余地，不至于急需钱的时候需要借钱或者卖房，记住这笔钱不用来炒股或者投资。剩余的钱就投资也好，享受生活也好，该干嘛干嘛。

[tslling]

纯财务角度分析，贷款利率是 2.85%，如果钱在你手上增长速度能超过利率就不要还，否则还掉。
你说你不投资理财只存余额宝，那就应该还掉。

如果你符合条件的话，房贷可以抵扣个税，公积金六千多，税率应该比较高了，所以留一点抵税是比较划算的。

总和来看，选 2 靠谱。3 完全没有道理，你不需要钱办其他事情，也就没必要考虑以后还有没有这么低的利率。

[charlenehe43]

你媳妇月薪不到 1w,能存 小 40w.让我惆怅了

[KavinKily]

跟我的情况差不多，我那个时候是剩余 15 万，商贷 4.9 ，在广州的时候我才 20K ，到手 18 的样子，说多不多，说少不少，给你算比账你就知道了，房贷 2200 车贷 2500 房租水电 2000 老家的水电话费物业费等等 1000 吃饭花销 1500 一个月的固定开销就是九千二将近一万块，就这，从没敢去下过馆子，一个月下来能存七千已经很省很省的了，后面狠心把房贷清了花呗关了车贷清了后面去了个三线城市包食宿的厂后，真就是无贷一身轻啊，人都过的开心一些，这种感觉真的是舒服

[seenthewind]

考虑到你后面要换工作，还要装修、坐月子、买车，另外回老家还要花时间和钱走人情之类，还是要多预留一些钱的。

建议首先先考虑用公积金月冲，回老家时记得提取出来，后面等小孩大概一岁多以后稍微稳定了再考虑把房贷还清、或者换到接近清的程度（百元左右）。

在这之前入过钱都算完了，确实有多的又没什么投资的渠道，是可以先还一小部分，但是不是盯着月供来还，而是盯着自己手头的钱算着还。

[cocong]

既然要躺平了，那该省就得省，家具不用买了，家电买个电磁炉和锅也就几百块钱，还完房贷还有 30W ，理财年化收益 7%还是没问题的，即月收益一千七，省省还是够用的，问题不大。不要既想着躺平还要优质生活，那样永远都躺不了，因为人的欲望是无线的。

[horizon]

不还，拿去买标普 500

[qz964408614]

同山西人，我是杭漂，我觉得还是趁还在牌桌上尽可能多捞点，但是也不用拼命，就在自己可控的精力正常工作，然后其他精力多想想下一步咋办，比如有事没事刷两道行测

[layxy]

看你使用的哪种贷款方式,我是等额本息,前 3 年内提前还完最划算,我当时是全部提前还完,毕竟贷款利率 6.125%的山巅,因为现在的本金做安全的理财利率很难达到 2.85%,风险投资可能血本无归,你可以盘算一下

[luziafy]

@cocong 能年化收益 7%还还什么房贷，应该撸消费贷上

[dosmlp]

没有理财能力当然全部还完啦，省下的利息不是钱啊

[dosmlp]

@csrocks 指定会查出来，到时候还得补缴滞纳金，别问咋知道的

[sevenyangcc]

提前还的话，越早越划算，第 3 点不用考虑，肉眼可见的贷款利息在一降再降，远了不说，5 年内不会有反弹的可能。

看你目前公积金一年有小 8 万，现在还完对你压力不大的。建议提前还 20W ，（剩一点可以抵扣个税）。如果等到大礼包了，可以跟装修公司商量，发票时间晚些开，这样装修是可以提取公积金的，现金也能补充一部分。

[cocong]

@luziafy 7%是根据近 5 年算出来的，不是百分百的，消费贷能 5 年后还款？

[dddd1919]

贷款总额不多，提前还利息也差不大，可以留着还能抵个税

[liangjx]

我们情况一样，我是选择把商代那部分还了，现在每个月 800+月供，媳妇公积金可以覆盖。

[yuanxing008]

@zgsi 和北京没啥关系 取决于所在地能否使用异地公积金贷款
我就是用北京公积金在湖南买的房

[kemo]

我觉得还是先还了吧，手里还有剩余应急，公积金每月六千多说明工资不低，被裁大礼包+公积金封存全部提现，又是很多钱，资产在不断变多，贷款结清，你媳妇住在里面也心安，这个钱还是花了吧，毕竟迟早还完的。

[kemo]

对了 忘记说了，留点房贷别还，还能抵个税

[shtzlwdmkf]

@KavinKily 主要是提公积金了，婚前得存款首付加彩礼已经把我榨干了，（ 26+21 ），父母填了 10W 左右，都是硬攒下来的，婚后两年了攒了三十左右吧，毕竟还装修了