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eironn
V2EX  ›  投资

锁死 3.5 复利的理财,每年交几万, 15 年后领,收益合同写死,如何?

  •  1
     
  •   eironn · 2023-09-13 13:42:21 +08:00 · 7129 次点击
    这是一个创建于 428 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    105 条回复    2023-09-26 09:56:47 +08:00
    1  2  
    totoro625
        1
    totoro625  
       2023-09-13 13:43:24 +08:00   ❤️ 2
    他图你本金
    quan01994
        2
    quan01994  
       2023-09-13 13:45:33 +08:00
    别搞 。 宁愿放货币基金 或者自己去炒股, 也不要搞这种理财 。
    victor
        3
    victor  
       2023-09-13 13:50:06 +08:00
    增额寿险?
    murmur
        4
    murmur  
       2023-09-13 13:50:55 +08:00
    15 年够跑路几回了
    ABCDEFAA
        5
    ABCDEFAA  
       2023-09-13 13:51:49 +08:00
    笑死·
    k9982874
        6
    k9982874  
       2023-09-13 13:53:10 +08:00 via Android
    你放我这给你 20 个点( doge
    eironn
        7
    eironn  
    OP
       2023-09-13 13:54:21 +08:00
    @victor 对,招商仁和人寿的增额寿险
    8355
        8
    8355  
       2023-09-13 13:55:04 +08:00
    15 年后领??。。。这不就是寿险?
    NoOneNoBody
        9
    NoOneNoBody  
       2023-09-13 13:56:12 +08:00
    什么理财都要看对方背景

    这种我个人不愿意投
    另:应该不是 15 年吧?应该都是可以随时撤的,只是头几年撤的话会亏损而已
    Yingyi
        10
    Yingyi  
       2023-09-13 14:03:02 +08:00
    自己算下 irr ,查看合同有没有减保功能,是否有其他附带保障条款,运用好 15 天犹豫期,不要光听营销人员讲,而且,该要返点就要,不然就要东西,不过现在政策变了,最近应该给不了多少了,最后银保一定在银行交易,要双录,小心飞单
    purringpal
        11
    purringpal  
       2023-09-13 14:36:21 +08:00 via iPhone   ❤️ 7
    垃圾产品。锁死流动性+跑不过通货膨胀。
    eironn
        12
    eironn  
    OP
       2023-09-13 14:42:50 +08:00
    @purringpal 扎心了😂
    giaodadi
        13
    giaodadi  
       2023-09-13 14:59:06 +08:00
    不觉得能跑赢通货膨胀
    swulling
        14
    swulling  
       2023-09-13 15:02:11 +08:00
    流动性很差,收益普通。不值得。
    manasheep
        15
    manasheep  
       2023-09-13 15:08:52 +08:00
    @murmur 保险公司不至于,国家兜底
    zjuster
        16
    zjuster  
       2023-09-13 15:11:29 +08:00
    一眼保险....

    如果你这十五年不缺这笔钱的话,那就只能留着了,3.5%的复利在最近这段时间买的人还是蛮多的。最大的问题是他基本没有保险的风险保障功能,你就当做是存 15 年的定期吧...

    如果是需求要钱的话,只能走内部的转贷了,不知道这家保险是否提供。我之前也买过类似的平安万能险( 10 年啊...),期间是可以免利息把本金贷出来的。

    至于我上次买这个的经历嘛...扣出每年的手续费(保障成本),最后的持有收益率大概 1%吧.... 悔不当初(假如当时 M 买的是 A 股的蓝筹或者...我就可以财富自由了,当然也可能血本无归 :- )
    heylogo
        17
    heylogo  
       2023-09-13 15:11:53 +08:00
    你说的是不是个人养老金?
    Davic1
        18
    Davic1  
       2023-09-13 15:13:37 +08:00
    我就买了这种终身寿险,保额 3.6 复利,每年 2w ,交 10 年。 现在有点后悔,不过也不打算毁约,就当储蓄了。
    DrD1ck
        19
    DrD1ck  
       2023-09-13 15:27:15 +08:00
    了解下销售的提成,就知道值不值得买了
    eironn
        20
    eironn  
    OP
       2023-09-13 15:29:14 +08:00
    @heylogo 不是养老金,但是可以当养老金
    evan9527
        21
    evan9527  
       2023-09-13 15:30:50 +08:00
    别搞
    1145148964
        22
    1145148964  
       2023-09-13 15:31:39 +08:00
    我可以给你 5 个点。联系我。
    pelloz
        23
    pelloz  
       2023-09-13 15:31:49 +08:00
    不买,你算不过他们。
    insert000
        24
    insert000  
       2023-09-13 15:32:04 +08:00
    合同只能证明合法,不能证明你能拿回你得钱。碰见恒大理财这种,你能怎么办 ?
    lakehylia
        25
    lakehylia  
       2023-09-13 15:32:09 +08:00
    不值得,没有流动性
    idontnowhat2say
        26
    idontnowhat2say  
       2023-09-13 15:34:03 +08:00
    一般般吧。我前几年 买的小金猪算下来 4.04 的复利,但锁死了 20 年的流动性
    ChosenOneMan
        27
    ChosenOneMan  
       2023-09-13 15:35:12 +08:00   ❤️ 1
    永远不要为 15 年后的自己做决定,T-bag 头像好评。
    eironn
        28
    eironn  
    OP
       2023-09-13 15:39:53 +08:00
    @Davic1 我比你还惨一点,我 3.5 不到,每年 2w ,15 年,想着给儿子攒的。
    pengtdyd
        29
    pengtdyd  
       2023-09-13 15:44:56 +08:00
    如果我没记错了话,任何投资如果收益率没有达到 8 都跑不赢通胀。

    任何投资只有跑赢通胀的才叫投资。
    Davic1
        30
    Davic1  
       2023-09-13 15:45:47 +08:00
    @eironn #28 今年算投保第三了我。15 年好长。。。
    streamrx
        31
    streamrx  
       2023-09-13 15:51:45 +08:00 via iPhone
    你每年拿几万买黄金,比你这个 15 年才能领的理财 靠谱 100 倍
    ssqygyddxfsh
        32
    ssqygyddxfsh  
       2023-09-13 15:59:59 +08:00   ❤️ 1
    目测增额终生寿险,不存在坏不坏的,你把它当强制储蓄就行了

    3.5 的锁定利率,算 irr 的话 15 年后收益可以的

    如果每年投入的金额只占你现金流一点点的话,你完全可以当强制储蓄。

    强制储蓄的话你就可以无视流动性了
    xption
        33
    xption  
       2023-09-13 16:04:36 +08:00
    月光族:强制储蓄,挺好
    正常人:垃圾
    Tyuans
        34
    Tyuans  
       2023-09-13 16:17:20 +08:00   ❤️ 1
    保险就保险,理财就理财。不买带理财属性的保险
    gynantim
        35
    gynantim  
       2023-09-13 16:53:30 +08:00
    美国国债十年有 4.3%收益率,流动性还好。
    JKeita
        36
    JKeita  
       2023-09-13 17:01:30 +08:00
    确定你能活到 15 年后,怕不是最后人财两空
    jixiangqd
        37
    jixiangqd  
       2023-09-13 17:12:43 +08:00
    @manasheep #15 笑死。。。之前还看有十几年前的银行存单取不出来的
    eironn
        38
    eironn  
    OP
       2023-09-13 17:29:41 +08:00
    @gynantim 这个不是复利的吧?
    eironn
        39
    eironn  
    OP
       2023-09-13 17:30:03 +08:00
    @Tyuans 增额人寿就是纯理财了,保障功能基本不消耗你的保费。
    eironn
        40
    eironn  
    OP
       2023-09-13 17:31:06 +08:00
    @JKeita 这个不是问题,只要家人还在就行,我还没了定额人寿,我死了给家里还留点
    danhahaha
        41
    danhahaha  
       2023-09-13 17:31:32 +08:00
    还有人相信国家兜底的,真是天真的可爱
    BlackEagles
        42
    BlackEagles  
       2023-09-13 17:32:54 +08:00
    现在没有刚性兑现的吧?怎么保收益,投资标的暴雷怎么处理
    user9121
        43
    user9121  
       2023-09-13 17:33:29 +08:00
    换美元存起来,现在利率就 4 点多
    manasheep
        44
    manasheep  
       2023-09-13 17:35:03 +08:00   ❤️ 1
    @jixiangqd 政策就是这样,银行倒闭就倒闭,保险倒闭的话国家接管。
    gynantim
        45
    gynantim  
       2023-09-13 17:35:03 +08:00
    @eironn 利息每年都派发啊,10 年期的 3.5%利息,拿到利息继续投不就是复利了。
    sblid
        46
    sblid  
       2023-09-13 17:38:34 +08:00
    @eironn 这点收益率还考虑啥复利,复不复没多少区别。
    0n2ynu
        47
    0n2ynu  
       2023-09-13 17:45:59 +08:00
    我数学不好, 假设你每年存的钱都是一样多, 那平均下来你的每一份钱相当于存 8 年定期, 8 年期定存不止 3.5 利率吧?
    zfjdif
        48
    zfjdif  
       2023-09-13 17:59:14 +08:00   ❤️ 2
    现在新买吗,我记得七月底 3.5 的产品都下架了阿,还是自己算下 IRR 吧,别听销售说
    Justin13
        49
    Justin13  
       2023-09-13 18:10:10 +08:00 via Android
    当中年预备金和强制储蓄可以搞
    fiveStarLaoliang
        50
    fiveStarLaoliang  
       2023-09-13 18:10:58 +08:00   ❤️ 1
    你这不如买长期存款,按 1 万 1 份,每年买 N 份,需要了可以只取出需要的 M 份,安全可控,收益也差不多
    zzzzzzZ
        51
    zzzzzzZ  
       2023-09-13 18:11:12 +08:00
    30 天短债都能 3.4%的年化
    dobelee
        52
    dobelee  
       2023-09-13 18:16:08 +08:00
    3.5 值得这么拼?说句难听的,到时候你还在不在都是问号。或者高通胀变成白菜。
    NewMoorj
        53
    NewMoorj  
       2023-09-13 18:42:43 +08:00
    我买了 500 个 W 的,算过了,没啥问题
    napsterwu
        54
    napsterwu  
       2023-09-13 18:47:47 +08:00 via iPhone   ❤️ 1
    1 、3.5%增长的是保额,这个是你身故才能拿到的
    2 、你活着能拿的叫现金价值,可以在投保建议书里看到,这个一般只有 3%左右
    3 、很多代理人都在混淆这两个概念,而且还会跟你说马上停售来忽悠你上车
    admin9
        55
    admin9  
       2023-09-13 18:59:39 +08:00   ❤️ 1
    利率一般,胜在稳定。看你自己对未来的判断了,利率上行 or 下行。

    利率写死在合同里的,问题不大。前几年还有复利能达到 4.025%的年金险产品。

    拿通胀说事的,你现金放手上就不会通胀了?你能保证你的投资渠道连续 15 年都有这个收益,特别是现在经济不好,利率下行的时候。当然也可能几年后大幅加息,谁知道呢。

    保险这一块,银保监局还是比较严格的,迄今应该还没有保险违约的情况,即使保险公司倒闭。
    cmdOptionKana
        56
    cmdOptionKana  
       2023-09-13 19:07:24 +08:00   ❤️ 1
    不需要跑赢通胀啊,跑赢低风险理财就很好了。

    而且锁死流动性是优点!至少被借钱、被骗钱多了一重保障。借钱?我有钱,但是合同写死取不出来哦。
    redmoon0825823
        57
    redmoon0825823  
       2023-09-13 19:33:11 +08:00
    还不如买房,吃房租呢
    eironn
        58
    eironn  
    OP
       2023-09-13 20:58:49 +08:00
    @dobelee 高通胀,就没得玩了,但是也不能把所有资产都转移出去吧
    whatalittleboy
        59
    whatalittleboy  
       2023-09-13 22:57:40 +08:00
    银行 app 上的理财产品也有三点多的吧,存一年以上的
    Vegetable
        60
    Vegetable  
       2023-09-14 00:14:28 +08:00
    感觉可以拿出除房产外的,10%以下的资产来丰富投资种类。
    pixelbook
        61
    pixelbook  
       2023-09-14 00:16:41 +08:00
    其实可以考虑重疾险,除了利息还有一份大额保障,给自己和家庭一份保障,或者寿险;
    如果单纯的存钱,保险年金产品可考虑 但是一定要找大公司;或者银行 5 年定期。

    我是互联网老兵转行的从业人员,如果 OP 想咨询可以看我主页的推特发消息 ,我很乐意解答 OP 的问题
    zhhmax
        62
    zhhmax  
       2023-09-14 07:42:06 +08:00
    在这片土地上没有什么是一张文件改变不了的,如果有,那就再发一张,到时候只能欲哭无泪了。我曾经也买过这种,而且比你的 3.5 复利还要高,但是后面考虑了一下还是放弃了,没人能保证 15 年后会发生什么。
    unclemcz
        63
    unclemcz  
       2023-09-14 07:45:02 +08:00 via Android   ❤️ 1
    理财的收益写死这个应该是违规了
    break
        64
    break  
       2023-09-14 08:36:44 +08:00
    @ChosenOneMan 现在所有的决定都是为 15 年后的自己做的。。
    eironn
        65
    eironn  
    OP
       2023-09-14 08:55:06 +08:00
    @pixelbook 我买的就是增额寿险,这块国家有保障吧
    nazhenhuiyi294
        66
    nazhenhuiyi294  
       2023-09-14 09:24:02 +08:00
    有保障,有闲钱可以搞,就当强制储蓄来看待。
    Lfinesse
        67
    Lfinesse  
       2023-09-14 09:25:38 +08:00
    没有别的更好的投资手段 + 每年的这几万不会造成压力,可以考虑买

    其实用来当家庭投资的底仓也可以的,这个东西也比较适合给小孩子买,每年存一点,成年之后可以有一大笔钱深造 or 结婚用
    Davic1
        68
    Davic1  
       2023-09-14 09:25:42 +08:00
    @napsterwu 是的,复利的是保额,寿险没有身故的话想要取只能按照合同上面的现金价值取。 (问题来了,现金价值的收益率怎么算 :<)
    lefer
        69
    lefer  
       2023-09-14 09:35:22 +08:00
    你说的是人寿险吧。
    pixelbook
        70
    pixelbook  
       2023-09-14 09:35:27 +08:00
    @eironn 保障的前提是公司不破产,所以一定选大公司
    pixelbook
        71
    pixelbook  
       2023-09-14 09:37:30 +08:00   ❤️ 1
    @Davic1 不同年龄的现金价值可以找保险代理人问 有工具可以查到,通常 30 年后才能保本,再往后才有收益。 [寿险] 的意义是可以安全的把财富传递给指定的人,收益是次要的
    eironn
        72
    eironn  
    OP
       2023-09-14 09:37:33 +08:00
    @Davic1 现金价值每年合同里都写好了,不变的。
    cmdOptionKana
        73
    cmdOptionKana  
       2023-09-14 09:44:43 +08:00
    @zhhmax

    > 在这片土地上没有什么是一张文件改变不了的……

    但是,如果不润,你的一切资金(不管活期定期还是买股票、买房)都是在这片土地啊,如果买保险有忧虑,那你的钱放在哪里没有忧虑?

    你放弃了买这种保险,然后呢,你的资金放在哪里?为什么比保险更安心?
    V2mario
        74
    V2mario  
       2023-09-14 09:48:57 +08:00
    那直接定投纳指不好么……
    elonlo
        75
    elonlo  
       2023-09-14 09:49:45 +08:00
    哈哈,这种垃圾产品还在卖啊
    morutong
        76
    morutong  
       2023-09-14 09:50:57 +08:00
    @insert000 #24 这种一看就是增额寿险,再烂也比恒大理财那种靠谱多了。就是周期太长了,相当于超长期定存,优点是锁定利率,毕竟存款利率处在肉眼可见的下行区间。手上有闲钱的可以考虑。
    ruimz
        77
    ruimz  
       2023-09-14 09:54:55 +08:00 via iPhone
    不应按理财的角度看待保险,不能忽视他的保险属性
    daimiaopeng
        78
    daimiaopeng  
       2023-09-14 10:31:36 +08:00
    买黄金不好吗?
    barbery
        79
    barbery  
       2023-09-14 10:32:51 +08:00   ❤️ 2
    很多人都不知道保险是啥就瞎几把回答。。。回到楼主的问题,重点是要判断这个 3.5 的回报率在未来十几年里面是什么水平,基于当下肯定是划算的,但是别忘了前几年余额宝还有 4~5%的收益呢,这个很难判断的
    Davic1
        80
    Davic1  
       2023-09-14 11:19:42 +08:00
    @eironn #71 啊?你的不变吗? 我的每年都是在增长的。
    Davic1
        81
    Davic1  
       2023-09-14 11:22:01 +08:00
    @pixelbook #70 我的现金价值在合同里一个投保年限都有具体的数值,是写好了的,但是没有写收益率,只写了具体金额。根据那个上面的金额,我保本年限基本上就在我交满之后两年还是三年,忘记了。
    eironn
        82
    eironn  
    OP
       2023-09-14 11:24:46 +08:00
    @Davic1 都在增长,但是每年的金额是写好了的
    Davic1
        83
    Davic1  
       2023-09-14 11:26:05 +08:00
    @eironn #81 是啊,所以我在想有什么好办法或者工具,能根据上面的现金价值来算具体收益率。
    dddd1919
        84
    dddd1919  
       2023-09-14 11:35:29 +08:00
    把庞氏的时间线拉长,就变成另一个故事
    eironn
        85
    eironn  
    OP
       2023-09-14 11:38:24 +08:00   ❤️ 1
    litesoar
        86
    litesoar  
       2023-09-14 12:07:01 +08:00
    这个是不是万能险?
    Katrol
        87
    Katrol  
       2023-09-14 12:12:24 +08:00 via iPhone
    百年未有之大变局,十五年?除非放国有银行,不然谁能预料中途不出岔子
    iyaozhen
        88
    iyaozhen  
       2023-09-14 12:41:28 +08:00
    说实话买这种还不如投个人养老金(里面买定期或者你说的这种保险也有),还能抵个税
    lmmlwen
        89
    lmmlwen  
       2023-09-14 13:31:52 +08:00
    建议多买
    Yuki321
        90
    Yuki321  
       2023-09-14 13:40:40 +08:00
    我买了友邦的,没有 15 年的期限,只是时间越长现金价值越多吧,我当时看了增额寿和年金,选了增额寿
    现在存款利率一直下行,就当作大额长期存单了,给自己存点养老金,要说高通胀,现在普通人能够得着的投资标的哪有能跑过通胀的,现金放在手里也是放
    一定要选大公司,毕竟是大额交易(对普通人而言),不要相信国家会兜底这种说法。。。真出现事情了,个体维权都难上加难
    TianHeiLeKuaiPao
        91
    TianHeiLeKuaiPao  
       2023-09-14 13:46:12 +08:00
    @manasheep #15 郑州银行解释下?
    qqjt
        92
    qqjt  
       2023-09-14 13:48:10 +08:00
    我买我不买,你买我不劝
    manasheep
        93
    manasheep  
       2023-09-14 13:53:30 +08:00
    @TianHeiLeKuaiPao 郑州银行又不是保险公司。
    alfchin
        94
    alfchin  
       2023-09-14 13:57:43 +08:00 via iPhone
    已经是非法的吧
    之前都是用寿险保单搞的,现在已经被监管限制最高利率了
    zhangyichent
        95
    zhangyichent  
       2023-09-14 14:06:35 +08:00
    可以拿一部分出来买股票。。。平安合格价位应该是亏不了了。最近各种股票都在跌,感觉一堆黄金坑
    7911364440
        96
    7911364440  
       2023-09-14 14:07:12 +08:00
    @manasheep 郭嘉兜底? 你看烂尾楼有人管吗?
    manasheep
        97
    manasheep  
       2023-09-14 14:10:54 +08:00
    @7911364440 自己看保险相关的法律政策和监管措施。
    7911364440
        98
    7911364440  
       2023-09-14 14:38:26 +08:00
    @manasheep 开发商卖期房的钱不也应该放到监管账户用于楼盘建设吗,银行也有监管责任啊,为啥房子还会烂尾呢
    Raint571
        99
    Raint571  
       2023-09-14 14:45:00 +08:00
    3.5 也不算多,找个小银行存定期,还有存款保险保障,多香啊
    manasheep
        100
    manasheep  
       2023-09-14 14:45:04 +08:00
    @7911364440 #98 有立法吗?有“楼监会”吗?没有的话肯定不一样吧,保险业比楼市起来得早得多吧?还没听说过哪家保险倒了无法赔偿客户的吧。
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