关于 e 招贷，请教一下大家

[HOU]

招行的老打电话，以前不爱接，今天接了下有点心动：

最高有 20W 额度，可以自定义额度，分 36 ，24 或 18 期还

假设贷款 10W, 分 36 期，则每期还款（本金加 2 折手续费）：2777+135=2912

算了下年化只有 3%，很低啊，大家有谁办过这个，有什么坑没 ?

年化 3% 的计算我也使用 Excel IRR 计算的，招行自己的贷款计算器，或者别的任意贷款计算器都可以计算，公式比较复杂，也能查到，就不列了，APP 上我查到近似年化是 3.45%，自己算的还要低一点儿，跟楼下朋友算的一样。

20 万总额度如果全部贷，有 4 万要占用信用卡额度，当然如果小等于 16 万就不会占用，所以下面依旧以 10 万为准：

10 万一次性立马到账，分 3 年还，3 年还款总手续费 4860 ，实际上也就是 4860 的利息，确实不算高，如果是没打折的手续费，36 期总得是 24300

这个应该算是正规贷款了吧，但我就是很疑惑，他们这个啥资料都不要，就敢一次给我最多 20 万，还这么低利率，电话也给我打了很多次了，到底有没有坑？我能想到的只有影响征信？但是贷款都会上征信，我本身也有贷款

如果有问题的话，坑会在哪里？大家有没有人经历过？

看起来大家说的要上传消费凭证是个坑，要是只能用于固定用途的话，还是不借了，感谢大家

[shyrock]

说一下你的年化计算公式。。。很多人都不会算。。。

[Jokerrrrrr]

貌似还可以，准备年底可能搞一波

[eason1874]

招行最近也天天给我打电话，一直没接，后来干脆拉黑了

银行积极主动要借给我钱，我总觉得哪儿不对劲，银行越积极我越躲

[lxl1531]

这个我上个月办了，应该算是有发言权吧。利息是真低，年化利率 3%出头，比公积金还低，最多贷 3 年，等额本息的，要注意，这笔钱需要上传发票的，因为是消费贷，会限制你的资金使用去向。

[renmu123]

二折手续费是 20% 不是 5%吧

[Nielsen]

APP 页面最下方有一行小字，近似折算年化利率，确定是 3%？

[kun775]

我都是算总手续费，划算就贷，这种电话邀请的手续费都挺低的，我都办了两次了，一次是装修的时候贷了 8 万，两年总手续费 7200 ，第二次是去年，贷了 15 万，3 年，总手续费 15000 左右

[foru17]

[lxl1531]

@kun775 如果你的是等额本息的话，这个利率不低，算下来年化 6.66%了。招行这次的 E 招贷只有你的一半。一万块每个月 15 块钱利息，年化真的是 3%多一点

[957in]

也经常接到，但是我还是选择农行吧，4.45 稳稳地

[happuiness]

不是你最后 36 期之后一并还本息，二是从第一期开始还，这期间也占用着你的钱（这 3 年你一直在被占用着钱），综合下来应该不止 3%

[kun775]

@lxl1531 确实不低，但是对比了其他银行，可以接受了

[Jooooooooo]

利率乘以 2, 确实不贵倒是.

[kaishi123]

说一下你的年化计算公式……3%你咋算出来的？

[azhangbing]

我算了一下我的 E 招贷

分期金额(元): ¥10,000.00
分期 期数: 24
每期 手续费: 0.54%
每月还本金: ¥416.67
每月还利息:¥54.00
每月还款额:¥470.67
总还款利息:¥1,296.00
总还款金额:¥11,296.00
名义年利率：6.48%
实际年利率：12.44%

可以说是非常高的利息了

[ytmsdy]

先看完这个

分期三年不太好算，按照 OP 的比例换算成分期 12 期，也就是 1 年。
2777*3=8331
135*3=405
也就是贷款 10w ，分期 12 期。每期还款 8331+405=8736
8736*12=104832
扣除本金，也就是利息支出是 4832 。简单算一下就是 4.8%*2=9.6%。乘以 2 至少简单的算法，年华利息大概是再 9.6%+.

还是挺贵的，一半的信用贷，也就是 5%上线。微粒贷也才 7%上下。

[lxl1531]

@azhangbing 因为你这个是没有优惠的。E 招贷搞活动利率是一万块每月 13.5 块利息。大概算一下，13.5*12=162*2/10000=3.24%年化

[yEhwG10ZJa83067x]

@shyrock 确实是 3%，直接套用房产贷款计算器算算就知道了

[FstarKing]

@foru17 这个 excel 可以分享一下吗

[lxl1531]

@foru17 老哥，你这是三年利率，每年的要除以 3 的，9.26%/3=3.087%

[awanabe]

e 招贷 要上征信的吧?

[shyrock]

@justrand #18 我的疑惑是每个月本金都在减少，而还款手续费（利息）是固定的，那么月利率就是一个不断增长的序列。到底要怎么算年化呢？

[ikvn]

建议百度 “央行版 irr 利率 计算器” ， 现在央行要求所有这种分期产品都要表明实际年化费率，如果 app 没有标，可以用计算器算一下，觉得划算再考虑办理。

[lion9527]

@shyrock
用 irr 算，不用关心本金和利息。
就是上面老哥的 excel 方式，不过应该年化是*12 ，不是*36 。

[lakehylia]

@foru17 好像要按照 XIRR 来算

[fredli]

这种分期法，简单速算就是名义利率乘 2 ，参考车贷

[belin520]

Excel IRR 函数，不是马上就可以得出真实年化吗？
@foru17 #8 赞

[ooooo]

我之前很少接到放贷的电话
前段时间也接到了好几个银行推销贷款的电话

现在银行钱多得都没地方放了吗 ？
货币大放水
手上的人民币是不是要大贬值了 ？

[belin520]

我这个对否？

[coolmint]

去年 E 招贷给我 5 折左右的优惠，实际年化 5.6 贷了三万多买了辆摩托，上个月刚还完

[blurh11E27]

单利 18%

[tianyou666shen]

用小程序 irr 计算器 算出来的确是 3.09%的年化

[belin520]

@tianyou666shen #32 是的，这个利率很划算了，小于 4%都可以贷出来玩（上一年群里拿去炒股买基金的）

[vain]

信用卡分期的实际利率必须要把名义利率乘以 1.8 以上的系数。

[xtx]

按照楼主所说的贷款，还款数和月份，确实年利率是 3.09%，很低的一笔贷款。可以考虑，楼里不是 3 年化利率都是错的。

[bluehr]

为什么我没有这么低的折扣，只见过 5 折，不过招行分期倒是给了我一次无息 24 期

[xmumiffy]

没什么坑 现在央行放水但是没什么人有贷款意愿导致银行放贷指标达不成

[GeorgeGalway]

交通银行的惠民贷不是更香，还能先息后本，年化也在 4%左右

[RiverMud]

我还见过更低的，我同事的不是我的，三年，可以先息后本，irr 算出来是 2.x%

[yjim]

期数 本金 利息 利率
1 100000 135 0.14%
2 97223 135 0.14%
3 94446 135 0.14%
4 91669 135 0.15%
5 88892 135 0.15%
6 86115 135 0.16%
7 83338 135 0.16%
8 80561 135 0.17%
9 77784 135 0.17%
10 75007 135 0.18%
11 72230 135 0.19%
12 69453 135 0.19%
13 66676 135 0.20%
14 63899 135 0.21%
15 61122 135 0.22%
16 58345 135 0.23%
17 55568 135 0.24%
18 52791 135 0.26%
19 50014 135 0.27%
20 47237 135 0.29%
21 44460 135 0.30%
22 41683 135 0.32%
23 38906 135 0.35%
24 36129 135 0.37%
25 33352 135 0.40%
26 30575 135 0.44%
27 27798 135 0.49%
28 25021 135 0.54%
29 22244 135 0.61%
30 19467 135 0.69%
31 16690 135 0.81%
32 13913 135 0.97%
33 11136 135 1.21%
34 8359 135 1.62%
35 5582 135 2.42%
36 2805 135 4.81%

合计利率 20.22%
年化 6.74%

[yEhwG10ZJa83067x]

请问 op 钱只要按时还就行，不需要指定消费上传发票这种额外限制条件吗

[peacelove]

@yjim 有你这样算的？楼主借的最后一笔钱，2800+可是借了整整三年，而不是只借了一个月，银行是在三年前就全款借给了楼主，你所有的利率后面都要除以借的月数乘以 12 才是一年的利率。

[rming]

楼主算的没算错，如果有消费需求可以搞，别的就算了

[zzc032003]

慎重！曾经使用过 e 招贷，买了车位。然后还款 4 个月后，就被强制要求把剩余的贷款一次性结清~因为没有每个月上传消费凭证。而且要求消费凭证必须是消费~~ 买车位算投资~~

[znwindy]

这个一定要注意不能用来还房贷。。。血的教训

[sacuba]

这个划算的，2 折手续费，类似的交通银行也有。之前买房装修的时候弄过。

[hyshuang2006]

20 万是个人消费贷款，顶额。是中国公民都可以借到。疫.情之后上面调整了额度，由 30 降至 20 万。不知道是不是怕借钱的人不还，银行坏账增多。

重点 1：凡向银行借钱，必须注意“消费用途”凭证。借钱容易啊！！后面才想起要发票凭证，这会才头痛。买.发票是一个坑，要好几千块；次则，可能买到假的。

重点 2：随借随还，没有额外利息，灵活。

关于利息，我记得没有那么复杂，每月定期还款的利息 X 期数 即可。

最后，建议感兴趣的人不要随意借。我觉得这应该是救急用的。急的时候，身边朋友不会借钱，提钱基本失去关系，靠谱的是银行！！

[sacuba]

接上条，唯一的坑我认为是没有办法提前还款，所以借钱前先规划好自己的还款计划即可。

[cxe2v]

就是现在大放水，但是水又只能往老百姓手上放，所以大家才会接到这么多银行贷款电话而且利息一个比一个低，因为不放出来水，经济就没活力，可惜了现在大家都不敢借，谁也没有信心像以前那样觉得自己得收入 3 年能上一个新台阶了

[baibaibaibai]

@ooooo 人民币快 6.8 了

[yjim]

@peacelove 建议你睡醒了再说

[iovekkk]

之前没钱的时候借过 e 招贷
反正我不会再借了

[yjim]

@peacelove 你猜猜第一期的 10 万包不包括你说的 2805

[banmuyutian]

@znwindy #45
有什么坑

[yEhwG10ZJa83067x]

@sacuba 建行得装修贷利率还是有坑的，带入到房贷计算器算出来和建行说的不一样

[znwindy]

@banmuyutian #54 如果被发现就强制提前赎回还清

[hemingyang]

有钱花 有点黑 和高利贷差不多

[azhangbing]

@lxl1531 我去 我存 30w 的现金在招行 给我这个利率 明天就转到其他行！！

[sacuba]

@justrand #55 装修贷，记得知乎有个帖子，写的每月提前还的年利率利率。 装修贷必须提前还。3 年以前都是划算的。第四年开始巨坑

[iyaozhen]

主要是借出来干啥，这是消费贷。

[mooczz]

评论里好多一本正经的胡说八道。。

[PrilgrimLi]

招行的话术。说利率很低，但实际上第一个月就开始还款。到后期的时候，你根本没欠银行多少钱了，但是还是换那么多利息。综合下来利率就非常高了。

[SenLief]

这个利息确实的低，最近招行在放水，账单分期还有 2.2 折的。
不过 e 招贷是消费贷，要上传消费发票的凭证。这点还是要注意一下的。
不知道买车算不算消费贷，这个比买车的分期还要便宜。

[binaryify]

没必要不要借钱

[ooooo]

@baibaibaibai

我勒个去
短时间人民币就缩水贬值了接近 7% ！！！
啥都没干就赔了这么多

[HOU]

@kun775 老哥你这个两笔有没有要求上传消费凭证的？

[CrazyMonkeyV]

这个可以用来看病么？

[onionKnight888]

肯定不只 3%的啊 手续费是固定的 实际上要翻一倍 消费凭证倒是挺好解决的，找点发票扫一下就行

[onionKnight888]

@azhangbing 你这是没赶上利率优惠的好时候

[kun775]

@HOU 有要求，但我从来没上传过

[lower]

@znwindy 😂感谢提醒，我之前也有过这种想法，没想到真有人搞，还被锤了；

[1002xin]

e 招贷是个坑，当初朋友办了转支付宝自动转余额宝然后触发风控了（投资理财），要求提前还款，协商不行，出示相关用途证明也不行，垃圾的要死，网上查一下，提前还款多的是，建议去银行柜台找正规贷款，尽量避免网贷

[Ephzent]

非常不喜欢这种还款方式， 你借了 20w, 实际上这 20w 并不能用三年
之前工行有个每期先还利息，到期一次性还清的个人比较喜欢这种方式

[hideokuze]

你这样算属于是心理安慰了，如果贷款到期之后你马上还上，按这样的办法来还就可以简简单单的 本金 /（利息+本金），但是实际上你每一期都在还贷款，也就是说每一期的还钱的利率要重新计算。实际算出来的平均利率还是挺高的，只不过在一众牛鬼蛇神的消费贷里面算比较正常的一个。

[imsoso]

招行这几次活动都还可以（实际年化 4 以下，清楚标明），信用卡分期和招贷。
要知道其他银行至少 10 个点，每次问他实际年化还支支吾吾。

[vsean]

我就没有上传过凭证，招商也没找我非要上传

你这个如果是 2 折利息的话，年化利率是 3 点多，超级低了，说明你的征信非常的好

[ichubei]

@azhangbing 人家 10 万，3 年才 4000 多，年化就是 3 左右，低的令人发指

[salor]

利率你算的没错，0.75 月利率 2 折后就是 0.15 ，实际年化就是 3 点几，消费凭证可以不上传，催你的话自己写个收据 p 个章传上去就是了不会查。
商业银行的首次信用贷基本上都有实际年化 4%左右的活动，一直不用额度利率就会一直优惠下去，你不着急用钱可以继续养着。借了这个后会进小黑屋无法提额，招行是 6w 毕业，建议额度弄到 6w 后再借。

[PonysDad]

这名字你细品，一朝贷款朝朝贷款。

[HOU]

@1002xin 我本来就是想这么干来着……

[HOU]

@salor 小黑屋我网上查了下说是会影响提额，不过我现在信用卡额度还行，9 万多了，不知道还会有啥影响，感觉 10 万是个坎儿，好久没提了

[salor]

@1002xin 这是自己往坑里跳赖不着别人，消费贷一律禁止用于投资是写进合同的，都是到账后转到其它卡再操作，哪有到账就拿去投资。

[pengtdyd]

如果真的有这么好的事情，怎么会天天给外人打电话？

[shench]

贷过两次了，体验还不错，为什么这么说呢，因为我第一次贷了 10W ，才还了几个月后面因为要买房我需要提前还清，和客服商量了一下就直接还了，减免了提前还的手续费，过一年多居然还来推销，就又贷了一次

[uasier]

分享一下我自用的贷款表格吧
https://www.yuque.com/uasier/blog/oylb4s

[cocong]

六千块的利息还算少？我买个菜几毛钱都要计较呢！

[haah]

大概是 10 年前吧，也是大陆信贷最疯狂的时候，有报道说——在行长位置上放条狗，银行都可以赚钱！

[baibaibaibai]

@ooooo 兑换的话爽歪歪

[1002xin]

@salor 你说的非常有道理

[asynchong1]

@ichubei 我的 e 招贷就是这个利率，老打电话给我

[godmiracle]

3.09%按你给的数据算的三年年化利率。。真的便宜了
招行给我的 3 折手续费，要 5.13%

[xuanbg]

我也是老接到电话，不过是 5 折。2 折真的可以贷出来玩玩的。

[sun019]

e 招贷 是消费贷吧，和银行同步好使用访问，如果没啥问题又需要钱就贷呗

[huihuiHK]

前几年刚毕业时贷了 5 万，12 期还完了。利率对比其他的贷款，确实是比较低的

[huihuiHK]

关于消费凭证，我是什么都没上传，招行也没打电话给我说要上传。

[seanseek]

3 年前我贷了 10w ，总利息 9116
钱的用途不需要证明，也没说消费凭证的事情

仅供参考！！！

[zanx817]

首先你应该用 rate 公式计算，简单方便。irr 可以做计算，但这里不合适，你表格没少罗列吧。

其次你说的这个应该是手续费 2.2 折的活动吧？ 我记得确认过他的年化利率就是 3.22%左右。现在金融部门有要求，必须公示年化利率，所以这个是没问题的。

[windrun]

确实低 我去年贷了 30w ，不占信用卡额度，一次到账，不要发票。

[cloudrain]

接到招行电话了，同样是 2 折手续费。想贷出来还房贷，还在观望中。
10w ，36 期，每个月还 2927.78 ，一共还 105400 。用 IRR 算，结果是 3 年 10.335%，每年就是 3.333% 。但是 APP 上显示是近似 3.45% 。

如果是借出来把房贷还掉部分，假定房贷利率是 5%，按 APP 显示的 3.45%来算，那每年可以节省 1.55% * 100000 = 1550 。每年能省 1500 ？

如果是借 20w ，每年能省 3000 ？ 3 年能省 9000 。 但是要承担的后果是：3 年里每月要多还贷 3000 。

[HOU]

@cloudrain 还房贷你要小心了，原则上说是不能用于还款的，如果你要还，最好不要下贷之后直接用这个钱还，多少规避一下风险，虽然说这种是少数，但是假设真的被一次追回，那就坑了