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sillydaddy
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关于重疾险(v 友提到的“商业大病险”),为何要让患者来承担,信息不对称的风险!

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  •   sillydaddy · 163 天前 · 1571 次点击
    这是一个创建于 163 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    最近在研究重疾险,发现一个很不合理的问题: 医院和保险公司,都是对疾病、治疗有相当经验,也就是信息优势的,而大众(以下简称患者)在它们面前,基本就是医盲,还是一盘散沙式的医盲!

    那问题就来了,在保险合同中,2 方分别是患者和保险公司,保险公司拥有绝对的信息优势,而且还是成组织的。

    那么,患者如何能摆脱这种劣势呢? 把医院拉进来,让医院与保险公司博弈?看起来不大可能。患者联合起来成立组织,与保险组织进行博弈?可是怎么博弈呢?

    现在的状况,感觉真的是太糟糕了!好好的保险机制,都给糟蹋了。

    ps:
    看了「拒绝理赔,我们是专业的」有感而发: https://www.bilibili.com/video/BV18V41147BU

    24 条回复    2022-05-08 17:39:26 +08:00
    dji38838c
        1
    dji38838c  
       163 天前
    可怜
    重疾就只能直面死亡了
    vyronlee
        2
    vyronlee  
       163 天前 via iPhone
    为什么?因为它是”商业”保险。
    xmumiffy
        3
    xmumiffy  
       163 天前 via Android
    所以现在有保险经纪公司了
    Felldeadbird
        4
    Felldeadbird  
       163 天前
    寿险一般人挂了都一次性赔钱。还是看清楚合同吧。

    例如支付宝上的 百万意外险。 合同是这样约定的: 达到指定残疾 赔付 10 万。 死亡赔付 100 万。
    很多人合同内容都不看。等出事故了才发现意外险不赔钱了。

    对于保险,除了医保和地方担保的保险,如广州的穗岁康。你就一律把他当成非保本难回本理财产品看待。
    Rocketer
        5
    Rocketer  
       163 天前 via iPhone   ❤️ 3
    这个问题的根源在于大家对保险还是不懂,甚至包括一些保险销售人员。

    重疾险听起来像是用来治病的,但其本来的初衷是用来防止人们因为重疾而失去劳动能力,从而给正常生活带来压力的。

    所以重疾险就应该是“保死不保病”的,而不懂的人却以为自己病不是很重的时候就能获赔,从而产生了认知错位。

    当然,保险公司也不是不能设计那样的产品,只是价格肯定也要更贵了。又想便宜,又想早赔,那是不可能的。保险不是彩票,从来都不是用来赚钱的,只能帮你在困境中稍微好过一点。放平心态,真正理解保险,才能真正用好这个避险工具。
    akira
        6
    akira  
       163 天前
    保险公司其实也是没经验的。。。
    Mac
        7
    Mac  
       163 天前
    保险公司也是有口碑的,垃圾的保险公司很多的。口碑好的当然就贵,比如平安。
    seres
        8
    seres  
       163 天前
    国内有资格跟保险公司掰手腕的只有:保监会,普通人只能选择买 or 不买
    terence4444
        9
    terence4444  
       163 天前 via iPhone
    @Mac 平安是有名的垃圾保险+高返点
    wolfan
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    wolfan  
       162 天前
    支付宝上的相互保有人研究过不?
    前阵子胸口不舒服住院研究了下,发现这东西完全规避了其所有保的病种的初期症状。
    突然发现这个东西现在每月收我十几大洋却不能给我保障,真心就是坑钱的!
    然后又看看了那个健康金,和相互保也是一个套路,完全没有用!
    总结就是,保险真心的是赚钱啊!!!
    xmlf
        11
    xmlf  
       162 天前 via Android
    @wolfan 也投了相互宝,这个东西到底能保啥
    muntoya
        12
    muntoya  
       162 天前 via iPhone
    其实保险业就是利用信息不对称赚钱嘛,保险公司根据疾病概率算出的保费肯定会保证稳赚不赔,也是利用了人厌恶损失的心理。
    tigerstudent
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    tigerstudent  
       162 天前 via Android
    个人面对啥组织能有信息优势?
    pony187
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    pony187  
       162 天前
    你以为这也不赔那也不赔只是说说而已?
    sillydaddy
        15
    sillydaddy  
    OP
       162 天前
    @akira > “保险公司其实也是没经验的。。。”

    我明白你说的意思,保险公司不是从事医疗的,但是,它只需要聘请医疗专家就可以。
    相比它的体量和销售额,它的产品数量是很少的,涉及的疾病种类也很有限。比如重疾险大概 100 种。

    但是对于个人来说,是不可能聘请医疗专家来给你解释条款是否合理,有没有哪些坑的——成本太高了。

    所以同样是没有医疗经验,但从成本考虑,就变成了严重的信息不对称。
    sillydaddy
        16
    sillydaddy  
    OP
       162 天前
    @Rocketer #5 “重疾险听起来像是用来治病的,但其本来的初衷是用来防止人们因为重疾而失去劳动能力。。”

    可能吧,我也不知道重疾险到底是防止啥的。我觉得可以从 2 方面来看吧。
    一是如果保生,就得早点赔吧,不用个人垫付大笔医疗费;二是如果救不过来,那就类似意外险,减轻经济压力。

    但不论是保生还是意外赔付,都是应该早点赔的,而不是等到满足了苛刻的症状。
    sillydaddy
        17
    sillydaddy  
    OP
       162 天前
    @muntoya > “其实保险业就是利用信息不对称赚钱嘛。。”

    不是这样的吧,谁都可以用信息不对称赚钱。但是保险行业,顾名思义就是分担风险嘛,即使没有信息不对称,它们也完全可以赚钱。根据算出的概率,算出保费,再在保费基础上,加上管理成本、自身的风险成本等等,就可以定义产品价格了啊。信息完全对称情况下,不也可以这样做嘛!信息不对称,只是让它们利润更高而已。
    sillydaddy
        18
    sillydaddy  
    OP
       162 天前
    @seres >“国内有资格跟保险公司掰手腕的只有:保监会,普通人只能选择买 or 不买”

    是的,竞争不充分。

    看了下中国人寿的少儿重疾险产品,基本都有捆绑销售的意思,有的比如老年后可以退保提取“现金价值”,还有比如结婚时可以提取“结婚金”之类的,还有提取上学的学费。。都啥乱七八糟的。

    产品就那么几个吧,根本没办法自己组合。现在看了这两天的帖子,更是不愿买了。
    Kserpassion
        19
    Kserpassion  
       162 天前
    看过一篇重疾险的文章《医疗险和重疾险到底能不能相互替代》( https://mp.weixin.qq.com/s/9FqOD29ki7ztsbVVXfk6zg
    dianxin
        20
    dianxin  
       162 天前
    信息不对称太严重了

    互联网保险大 V 也是在变着法子割韭菜罢了,一部分号吹好,一部分号吹坏,两边粉丝全部收割,拿走首年百分之八十的保费
    Rocketer
        21
    Rocketer  
       162 天前 via iPhone   ❤️ 1
    @sillydaddy 再说直白点吧,重疾险就不是用来保被保险人的,而是保他家人的。所以重疾险应该买给家里的经济支柱,而不是小孩什么的。

    以死亡为赔付条件的寿险也是类似的目的,只是它的赔付率比重疾低,所以便宜点。

    真想保障被保险人自身,应该买医疗险。

    其实保自己和保家人有一个最明显的区别——保自己的都是报销型的,因为你不知道自己遇到困境时到底需要多少钱。而保家人的都是定额赔付,因为你可以根据自己的收入和负债情况估算需要给家人留多少钱。
    gtgc2005
        22
    gtgc2005  
       161 天前
    说实话,现在的保险已经被污名化了,这里面有保险公司的一份功劳。再种种的负面新闻下,正向的保险受益方不在被大众所得知。这一切怪谁?还是保险公司自身把自己搞臭了。

    作为普通百姓,我觉得也不应该因为保险公司的恶名而觉得保险无用。适当的花些成本和时间,选择对自己有益的保险。也是绝对有必要的。
    frankies
        23
    frankies  
       68 天前 via Android
    5 楼说的很对,你仔细看看重疾条款,然后咨询专业外科医生让他们说说临床上满足保险里重疾的概率,你就知道重疾险的本质就是“保死不保生”。重疾拒赔的案例可谓不要太多。
    yanduan30
        24
    yanduan30  
       15 天前 via Android
    找大公司加靠谱代理人,虽然会贵,起码踩坑几率小。我是代理人,有机会可以聊聊。
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