看到新闻说要叫停 3 以下利率的消费贷，招行的 2.58 要成绝唱了？

[UncleCat01]

不知道是真的还是放风刺激大家贷一波啊😂
原文 https://36kr.com/newsflashes/3228055576525957?f=rss

[hhxsky]

你记住，招行没有 2.58 ，只有 3.3 ，但是招行有活动，送优惠券，叠加优惠券可以 2.58 ，2.58 和优惠券 2.58 不是一个概念。

[misteryliu699]

想贷出来还房贷

[ryougifujino]

@misteryliu699 最多只能贷 60 个月，没啥意义

[holdeer]

我只有 2.78 的券

[iam174cm]

银行现在也搞千人千面的，看人下菜，看自己能拿到什么利率才有意义，又不是都是 2.58 。这就是哄你贷款的，跟房地产一个套路，不买就涨价啦，你就喊吧你看我买不买就完了。现在被对面卡住降不了息，银行贷款又放不出去，还得一直给利息，给银行急死啦

[ho121]

@misteryliu699 一般银行这种小额贷款的利率和房贷利率，虽然都叫利率，但算法不同。可能出现利率比房贷低，但利息更高。

[missqso]

2.58 的借出来有没有比较稳定的高于 2.58 的收益渠道啊……

[NDHT]

不会吧，真 3%就什么低风险的人去贷款了，银行现在放出贷款都愁死了。肯定会给优惠券、送积分等各种方式降低实际利率的。

[ezreal]

最近好多推销电话，房子抵押贷，最低 2.5%，房价 80%，最高 1000 万，10 年期，不用年审，先息后本，随借随还

[hpan]

就到 3.31 号吧，马上也没了

[Autonomous]

目前房贷利率 3.3 ，在犹豫要不要把招行的给的 2.58%利率闪电贷弄出来提前还款

[akakcolin]

看评论 几个大聪明就不长脑子，想把安安全全的住房抵押贷款换成消费信用贷款，银行有那么蠢让你薅羊毛？哈哈，一帮大聪明

[hyxhyx]

@akakcolin 问题是很多人已经这么搞了，还成功了

[kokerkov]

@ryougifujino 60 个月，这是照着车贷的模板出的政策？

[SteamSheep]

我就这么搞的，省不少利息

[ZZZZZZZZTC]

@akakcolin 银行也不傻啊，信用贷借给低收入的去消费，这群人拿什么还。你拿去化债银行也睁一只眼闭一只眼，起码房贷企业贷有抵押，借你小钱防止大额坏账。

[wanwaneryide]

@misteryliu699 都说了是消费贷，这种以贷还贷不允许的吧，也太容易查到了

[zmcity]

银行查得到的，都是睁一只眼闭一只眼，十个人里面抽一个倒霉蛋给上面做做样子，赌你是不是那个倒霉蛋了

[leasingzong]

@iam174cm 老美又又赢了

[wjh6665]

@wanwaneryide #17 取现出来再操作

[Whateverzhang]

审核被拒，悲催

[Hashtagoo]

批了 12 万，2.58 ，但是不知道批出来干点什么。。

[superchijinpeng]

@akakcolin 问题是很多人都这么搞了，你说银行知不知道？

[hwdq0012]

@holdeer
我有 2.78 2.68 2.58 三种，都过期了

[delyuan]

上次招行发优惠券只贷了 5W ，应该一下把 20W 额度全用了的。。。。妈蛋，机会没了

[clementewy]

@missqso 对大部分人来说基本上没有

[follower]

我 2.88 就冲了，2.58 还犹豫啥？

[akakcolin]

@hyxhyx 这就是个请君入瓮的局，贷款消费 无力偿还 变卖家产 短贷长投，死不足惜

[akakcolin]

房贷是普通人可以获得的最便宜的贷款，那些忽悠消费贷借钱出来提前还房贷都是坑人的，消费贷有收紧额度和查实后要求你马上还钱的风险的，而房贷就没有这些风险。你看见利差低套出来置换房贷，指不定哪天就被银行抽贷，到时你再去哪里搞大笔钱，只能高利贷了/被迫变卖资产，最终被银行收割， 走到这一步你这人也基本毁了。个人和银行相比永远是弱势群体，小聪明耍不得

[lqm]

2.58 可以贷 30 ，这个能搞出来干点啥啊兄弟们

[ZZZZZZZZTC]

@akakcolin 银行也是要盈利的，现在房价都在跌，贷款人置换低息贷款提高了一点偿债能力，本身有偿债意愿，银行出于什么目的，要在还款人没债务违约，征信没风险的情况下把贷款人搞死。而且就算不还，现在也不能暴力催收，配偶出具不知情声明啥的，银行还只能拿一半的财产，所以睁一只眼闭一只眼，有句话叫欠钱的是大爷，就这个意思，把人逼死还不上钱就烂了，房贷还不上现在还延期。

[wanwaneryide]

@wjh6665 银行也不是傻子，一遍新贷款取现了，另一边贷款就还款了，这很难发现么？即使你转给亲朋好友再转回来，进和出不是一样的嘛

[duanxianze]

怎么都说的好像贷款不用还一样？利率再低也是要还钱的啊

[iOSwang]

前几年房贷 5.8 上车，搞了两个 30W 的信用贷，利率 3.3 ，把房贷平了，现在每个月还信用贷，省了不少

[iOSwang]

现在只要有更低的信用贷，就申请出来，把之前的信贷给平了，现在宁波银行 2.88 ，民生银行 2.58

[Fh666]

@akakcolin 通常是你说的这么回事，但眼前是利率倒挂了，而且倒挂了好几年了

[wjh6665]

@wanwaneryide #32 当然不会取多少还多少，也不会刚取就还啊。但是归根到底的确，银行也是睁一只眼闭一只眼罢了，大力推消费贷不就是为了消费，管你在哪消费呢，只要你能按时还钱就行

[kingboat1993]

不知道贷出来能干嘛

[sumeoy]

三年 20W 2.58 已操作。

[leyili]

大佬们贷出来都怎么保证盈利啊？有没有好心的大佬说一下

[ily433664]

贷出来梭哈黄金

[Tink]

@duanxianze 所以需要钱生钱

[Ocean810975]

你这不是招行的广告吧，我这里招行给我 20 万，我还在纠结贷不贷，贷了用处也不大倒是。

[make115]

招行 2.58 消费贷， 你们贷的都是我的钱。 md 老婆非要买房子， 我想买个 3000 摩托车都不行

[LintonGo]

84 个月，2.58 666 啊

[yangzzzzzz]

农信社 2.5 贷了 50 个 刚好给房贷结清了 一个月 1000 多点利息

[holdeer]

@hwdq0012 我把 2.78 的用了，三年后还本，挺好的

[uuhhme]

我的经典白 66000 ，不给我这么低的利率，我的 3 点多，要不然真贷出来玩一玩

[halov]

@Autonomous 这种像素风格的头像怎么制作啊

[Sawyerhou]

有可能要停，银行并不想停，但高层有点害怕，

毕竟这些消费贷根本没有被用来消费，
借钱的人普遍资金链也比较紧张，风险较大。

[jvee]

@Sawyerhou 真要用来消费了才害怕吧

[8355]

@akakcolin #12 借钱是为了降低房地产爆雷，法拍房是直接影响房价的。
一线城市有大量的人高额房贷的人，如果爆一半房地产就彻底崩盘了。
22 年和 23 年已经爆了一小批，失信人员数量法拍房数量极速增长，现在不就是银行放水给你顶账。
还有先理解一下抵押贷和信用贷的区别，本质是不同。

[Sawyerhou]

@jvee
高层的设想是，
现在房地产和进出口都在熄火，
拉动经济的引擎要向消费倾斜，

如果真用来消费代表转换完成，
就业和通缩的问题也会得到解决，
高层会很高兴，

但很可惜，现实不会这么简单。

[runlongyao2]

@wanwaneryide 有偿还能力叫置换，没偿还能力叫以贷养贷

[wanwaneryide]

@runlongyao2 本质还是以贷还贷，用低息贷款还高息贷款，要是都这么玩的话，银行发现都亏了，肯定要出手段限制的

[runlongyao2]

@wanwaneryide 这就是我们国内银行玩不起的表现。这种置换其实完全合理合法。B 商业银行如果能提供更便宜的资金，为啥不能去替换掉原本 A 银行的贷款呢？这和淘宝购物很类似，发现买贵了，我可以退。

[wanwaneryide]

@runlongyao2 #56 如果是贷前协议里面就写明了只能用于消费还行，最怕秋后算账

[aikdong]

大家都没看到是 2.58%（单利）吗，计算一下复利接近 9%-10%，与房贷没法比

[iceking112]

@aikdong 你好好算算，并没有什么问题，就是 2.58%

[MUSTACT]

@aikdong
[58 楼是明白人，俺也是这么看的]

写个小故事：
今天不知道哪根筋抽了，算了一下 [消费贷] ，得到答案以后还有点后怕，反复验证并确认就是这样，消费贷并不普惠。

现在，我把刚学的知识共享出来，如果是错的，起码也能拿来讨论，以下是我的过程，仅以我个人为例：

要谈消费贷是否划算，需要引入两个概念：
IRR （内部收益率） 和 EAR （实际利率）

这两单词是用来计算 [复利] 的价值的，不是用来计算 [利息/本金=粗鄙的贷款利率] 的

关于 [复利的价值] 大白话的原理就是：
1-钱在银行那里是有成本 or 收益，一笔贷款，越早偿还，银行可以更快把这笔资金运用起来，银行的价值上升了，等价过来，卡佬的价值就下降了
2-贴现，10 年前的 100 元的购买力，和 10 年后 100 元的购买力不可同日而语，就拿 30 年国债 2.5% 来看，每年啥也不干，100 元第二年变成 102.5%

那么，如何知道 IRR 和 EAR 的情况呢？尤其 EAR

我从银行的 [等额本息，36 期，20 万] 的还款安排列表扒了一下数据，大概长这样：
{列位置=A,B,C,D}
{表头=期数,偿还本金,偿还利息,当期现金流变动}
{行 0=0,0,0,200000}
{行 1=1,¥5,304.46,¥525.03,¥5,829.49}
{行 2=2,¥5,318.39,¥511.10,¥5,829.49}
以此类推....

36 期的贷款，对应 37 行数据，作为行 0 ，第一个拿到现金流的月份要自己手补一下

接下来就很简单了，根据 excel 公式：
IRR=(D2:D38)
EAR=(1+IRR)^36-1

于是，测得宣传语写的这个贷款产品
[年单利率：2.65%] （已用券）
[等额本息，36 期，20 万]

其实际的
[IRR≈0.26%； EAR≈9.90%]

事后，我还用 IRR 验证一下 PMT 函数，PMT 函数可通过 IRR 的值，反算出等额本息的每月应还本金和利息
※PMT = Excel 的 payment 函数，具体语句是 IPMT （利息） 和 PPMT （本金）

经验证回来的每月本金和每月利息都匹配
事实证明，IRR 和 EAR 就是业内人士在看的指标，他们也是用这个测算的数据，并跟我们签贷款合同的

那么知道 IRR 和 EAR 有什么作用？
其一，简单理解，一个 EAR=9.9% 的产品，每年在榨干你 10% 的价值，稳如老狗的货基是 2%～ 3% 左右
其二，重提 [复利] 的威力，越来越富的背后，就是越来越有 [价值] ，如果重视积累，并且不被银行或任何其他人提走你的价值，咱会越来越富有价值，并且莫名其妙变得富有
其三，去它的消费贷