分享关于重疾险的看法

[scp3041]

看到一位 V 友分享了自己的配置保险心得，就心血来潮也想分享一下自己的看法。不一定准确可靠，仅供参考。

我本科金融，之前毕业在传统保险公司干了半年多组训，现在转行后端，对保险稍微有些了解。

重疾险本质上一个金融杠杆工具，用小的保费去撬动大的保额。

比如买一款重疾险，保费 3000 ，交 20 年，总保费 6w ，保额 50w,杠杆率就近似 830%左右。

上面那个算法不准确，其实还会更高，因为存在提前出险的可能，传统重疾险出险后，就直接赔付，合同终止，不需要交保费了。比如投保后 1 年就出险，直接赔付 50w 。

因为保险公司都是盈利机构，所以从数学上来说，有如下简易公式：

（保费 + 保险公司运营成本 + 保险公司利润） ÷ 风险发生概率 ~= 保额

所以从数学期望的角度来说，这一定是负收益的。

但是从理性人的角度来说，保险工具也是有其价值的。因为每一元钱的对于每个人的价值不一样。

比如普通疾病，可能花费数百数千元，一般人也就是感觉肉疼。而重大疾病，可能数十万元，可能对于一个家庭是重大财务损失，或者毁灭性打击。当医疗费超出某个上限后，其每增加的 1 元带来的损失是直线升高的。

不过因为每个人的风险偏好与损失厌恶程度不同，保险不一定适合每个人，相对来说，风险损失厌恶更高的人更适合保险。

本来还想写点保险保障，保险类型等等选择参考，写的有点累了，有人愿意看的话，有机会再分享更多吧。

[terence4444]

重疾险覆盖范围、治疗方式都还有些坑，必须按照规定的治疗方式才行。

[zpaeng]

详细写写

[adob51]

保险合同猫腻多，保险出发点是好的，但购买保险需谨慎

[my101du]

请教楼主，有个经典案例说“A 患心脏病动了微创手术，但是重疾险要求必须做开胸手术才能赔付”。

类似这种医学技术发展，保险条款会不会每年续保的时候与时俱进更新？ 还是必须和当年首次购买的时候一样，“按着模板生病、治疗”？（即使已经过时了）

[scp3041]

@my101du 必须和当年首次购买的时候一样

说说我了解的，仅供参考：

1 、保监会定义的重疾条款确实会与时俱进更新，隔着数年可能就会更新一次，但已经购买的保险合同肯定不会更新。部分保险公司会公告之前购买的保险会同时按新旧规范理赔，对消费者来说比较划算，但是是商业行为，不是法律强制规定的。

2 、保险法和劳动法都是在法律定义上，是十分偏向个人的，如果治疗方式是合理的，保险公司或法院可能也会支持赔付，具体如果有赔付纠纷，可以咨询律师，法律方面消费者的优势比较大。

[sillydaddy]

重疾险的本质，算是「保死不保生」吗？比如给家里的经济支柱购买，为的是给家属留下一些保障。

我之前在 v 站问过： 「关于重疾险（ v 友提到的“商业大病险”），为何要让患者来承担，信息不对称的风险！」。重疾险的很多条款，一般人是弄不懂的：
https://v2ex.com/t/821582

[Kiriya]

最实惠的方案还是 医保+大病补充保险

[scp3041]

@sillydaddy 重疾险还是收入损失补偿，不过确实，保险条款对于普通人来说十分晦涩难懂，再加上部分销售误导的保险代理员，就更难了。

纯粹保死不保生的是寿险，那个相对重疾险便宜很多，健康告知十分宽松，理赔条件也很简单

[pixelbook]

@my101du 重疾险和质量方案无关，和合同里的疾病名称有关

[pixelbook]

打错字 是"治疗方案无关"

[yanduan30]

重疾险是弥补收入中断的，保额跟收入水平挂钩。想仔细咨询的可加我 yanduan30