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WhoCanBeRich
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大家了解过香港保险的么?最近被安利了,挺上头

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  •   WhoCanBeRich · 2023-04-01 22:56:47 +08:00 · 4719 次点击
    这是一个创建于 631 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    我当下的情况:

    目前自己本科毕业工作 2 年多,没结婚。

    自己的保险情况:有公司给买的保险。

    父母的保险情况:我在支付宝给他们各买了 好医疗医疗险 20 年

    --------->

    我了解到的香港保险:

    1. 终身保障

    目前我自己公司给买的保险都是按年缴费的,是一次性的,会随着年龄增加而增高,当从公司离职后就不再有保险了。 但如果我现在购买香港保险,缴费 20 年,就可以享受终身保障,听起来挺诱人? 我找保险的朋友帮忙算了一下,我现在的保费一年缴 1 万多,如果等我 30 再买,一年需要缴 1 万 5 ,也就是说越早买越好。

    1. 现金价值

    据说香港的保险是 [投资+保险] ,就是比如我每年缴费 1 万,缴费 N 年后不想用这个保险了,保险公司差不多是能退 N 万元的。

    1. 赔付 vs 报销

    据说香港的保险主要是赔付,意思是只要你命中了它条件里的一个病种,无论你治病花了多少钱,它都会一次性赔付到账。

    听说有个人刚买保险第三年得了甲状腺癌,花了十几万治好的,然后香港那边保险直接赔付了 50 万,然后这个人拿着赔的钱去买车了。。(当然我们也并不打算靠保险来赚一笔,只是提了下这个例子,说明香港那边赔付还算到位。)

    --------->

    我的困惑:

    1. 和朋友聊完感觉确实需要给自己买个保险,缴费 N 年可以保终身的这种,V 友们怎么看?

    2. 我家里爷爷和大爷都患肺癌(吸烟很猛),我父亲吸烟也很猛(但自从发现大爷患病后有所收敛)。目前我父亲没有患病,为了父亲以后的治疗,我是不是最好多给他买两个保险?

    3. 支付宝购买的好医保靠谱吗?我很担心会出现像互助宝那样跑路的情况,或者真遇到事不赔付的情况

    40 条回复    2024-01-03 15:03:15 +08:00
    gant
        1
    gant  
       2023-04-01 23:00:48 +08:00 via iPhone
    看着我也想要一个
    Wyatt
        2
    Wyatt  
       2023-04-01 23:27:03 +08:00
    想买,但是需要做功课
    worldquant
        3
    worldquant  
       2023-04-01 23:35:26 +08:00   ❤️ 2
    最好的是美国保险,没有之一
    Rocketer
        4
    Rocketer  
       2023-04-02 00:07:17 +08:00 via iPhone   ❤️ 1
    西方国家的保险成本普遍低于国内,因为这边的保险都是主动买,不用推销,最多也就是保险公司之间竞争一下客户。

    国内保险之所以贵,很大一部分成本就是推销的成本高。香港的保险意识比国内高,所以香港保险比国内便宜。但反过来说,既然你是被推销的,那这个推销成本仍然会算在你头上,所以香港保险比起西方国家还是贵一些。

    所以结论很清楚了,自己去美国买吧
    snw
        5
    snw  
       2023-04-02 00:18:26 +08:00   ❤️ 2
    买这类终身寿险主要不是保障功能,而是长期财富管理功能,尤其对有钱人来说,终身寿险的负债隔离、财富传承(捎带避税)是最主要的购买动机。
    你如果只是为了保险功能,其实终身寿险并不香,因为 60,70 岁以前可以靠定期重疾险来覆盖比较便宜,老年之后因为通货膨胀原因,赔付金本身不多,大头来自于保险金理财收益,而这部分你自己有能力理财也可以积累下。

    至于长期寿险的"坑”,一是香港的寿险对重疾覆盖较少,大部分是身故或者不治之症才赔付(毕竟目的是财富传承给你继承人,而不是帮你续命)。不知道你例子中为什么能治好的甲状腺癌也能赔付,但即便有这种产品,一般也是以理财收益较低为代价的。二是短期内虽然身故赔付较高,但现金价值是远低于所缴保费的,如果几年内退保会亏损很多(假如能退保的话)。
    fatigue
        6
    fatigue  
       2023-04-02 00:20:33 +08:00
    我和老婆有买,友邦,每年换算成人民币 5w 左右,看汇率变动,15 年,保重疾,美元赔付,想提前取出来也行,寿终正寝的话就留给孩子了。越年轻保费越低,你父亲这个年龄买的话,应该限制挺多的,可以找保险经纪问问。其实也相当于配置了一份美元资产吧,虽然量不多就是了。
    snw
        7
    snw  
       2023-04-02 00:28:12 +08:00
    还有上面那些说美国保险最好的,虽然总体上来说不错,但请一定避开华人传销。

    最近看到知乎保险话题冒出许多号狂吹美国 IUL ( Indexed Universal Life, 指数型万能寿险),看了一下这货和 VUL (投资型万能寿险, Variable Universal Life)一样很坑,建议直接避开。保险本来是降低风险的,但这俩货 Lapse 的风险非常高。
    testver
        8
    testver  
       2023-04-02 00:31:20 +08:00   ❤️ 6
    国内卖保险声称的主要用途

    1 、对冲风险:寿命,医疗,车险等
    2 、投资收益:比不上每年存定期 /买国债的收益,可自行计算 IRR 。
    3 、给子女的财富传承,国内多地法院判例已经都击穿了保险产品。
    4 、税务筹划,国内目前这个没用,等遗产税出来再说也不迟。

    只剩下对冲风险,因此,看看你的风险是什么,就知道你需要对冲什么了。


    HK 保险用途之前火热主要是财富转移,在 2015 年前后,在 HK 能堂而皇之的刷国内银联卡,几百万上千万保费交进去,2-3 年后退保,钱到境外变 USD 了。前几年这条路没了。


    你在国内生活的话,对冲风险的话,按你的风险敞口来买,车怕出事故就买车险和大额三者险,有 30 年 500 万房贷就买个 30 年 500 万的人寿险。
    疾病的话,按你的支付能力买,疾病治疗是无底洞,花钱买命是肯定存在的。看你每年的支付能力多少,再选你需要买什么样的健康险。

    就我个人而言,目前最好的保险是:
    1 、多挣钱
    2 、健康生活,积极运动,每年体检,保证早发现早治疗
    3 、国内职工医保+各地惠民保。

    仅供参考。
    WhoCanBeRich
        9
    WhoCanBeRich  
    OP
       2023-04-02 00:36:11 +08:00
    @fatigue 请问您和老婆保额是多少呢?以及寿终正寝是可以留给孩子的是么?也就是说无痛无病去世,钱也是会返还的吗?
    WhoCanBeRich
        10
    WhoCanBeRich  
    OP
       2023-04-02 00:37:23 +08:00
    @snw 多谢您的回复,受益匪浅,已感谢
    WhoCanBeRich
        11
    WhoCanBeRich  
    OP
       2023-04-02 00:38:59 +08:00
    @testver 多谢您的回复,看到"风险敞口"这个词,就知道您绝对是深入了解过一波保险的,已感谢。
    snw
        12
    snw  
       2023-04-02 00:49:19 +08:00
    @testver
    第 2 点并不同意。
    年金险、保障收益较高的寿险,本质是买入一份久期极长、收益基本固定、风险极低的债券。定期和储蓄国债的久期只有 3-5 年,到期之后你要以到时候的利率重新购买,但你不知道那时候的利率水平怎样,万一像日本那样零利率 20 来年,哪怕长期 1%的固定利率都会很香。你不能以现行利率来计算长期的 IRR 。

    第 3 和第 4 点确实,财富传承功能在国内风险较大,税务筹划在遗产税出来前几乎没用。
    seres
        13
    seres  
       2023-04-02 00:54:04 +08:00
    @testver 惠民保的延续性是个大问题,目前来看还是长期医疗靠谱
    snw
        14
    snw  
       2023-04-02 00:56:18 +08:00
    顺便提醒一下楼主,如果真要买香港保险,一定要本人亲自去香港签,因为有这个规定。
    另外,一定要详细申报所有相关事项,比如抽烟、亲属患肺癌。虽然香港保险有“不可争议条款”,但前提是“最高诚信原则”,不然日后有可能发生拒绝赔付。
    fatigue
        15
    fatigue  
       2023-04-02 01:24:35 +08:00
    @WhoCanBeRich 保三次,每次保额具体多少不记得了,每次 50w 美元好像吧,交满一定年限后就可以随时停保取出来了。这是前几年我还在国内时候买的,那时工作挺累的,亲身经历过一次旁边同事中午午休猝死,觉得还是买个保障吧,这些东西年轻时不会想的,年龄大了慢慢心态就变了
    louisxxx
        16
    louisxxx  
       2023-04-02 01:37:45 +08:00
    当理财买就行了,这些都不是刚需保险。
    lovestudykid
        17
    lovestudykid  
       2023-04-02 02:15:44 +08:00
    除非你有很多钱,需要靠这个方法换汇,香港保险就是 shit ,好言难劝
    Brzezinski
        18
    Brzezinski  
       2023-04-02 03:40:58 +08:00 via Android
    我对保险其实一直有成见,除了因为山火洪水这种没办法的买买房屋保险。一般情况下为什么要买呢。因为保险经过精算之后肯定是保险公司赚的,作为整体上也就是说消费者在“吃亏”,当然现代的保险业本质是金融公司像索尼最赚钱的就是保险业务,但到这一步本质就是你买了个理财产品。
    龙门有些基础设施公司股票派息高,类似于苹果公司债券二十年年收益 6%,本质长期美元债券。如果买保险我觉得不如买这些了。
    em70
        19
    em70  
       2023-04-02 04:39:46 +08:00
    别听那些保险经济洗脑,商业保险毫无必要
    bluetree2039
        20
    bluetree2039  
       2023-04-02 09:04:38 +08:00
    商业保险 没必要
    ajaxgoldfish
        21
    ajaxgoldfish  
       2023-04-02 09:10:18 +08:00   ❤️ 2
    @Brzezinski 削峰处理,怕一下顶不住
    xiaocongcong
        22
    xiaocongcong  
       2023-04-02 10:19:49 +08:00 via iPhone
    香港的不了解,也想被科普一下。国内的了解过一段时间,完全不适合中低产阶级。当然有钱人肯定是随便买,而且买的越多越好。
    zpxshl
        23
    zpxshl  
       2023-04-02 10:46:13 +08:00 via Android
    @Brzezinski 人不是一辈子都能靠数学期望生活的。
    none
        24
    none  
       2023-04-02 10:51:29 +08:00
    商业险肯定是有必要的,是对社保的一种补充,职工社保最多也就能报销几十万,如果是重疾需要花费几百万的话就知道商业险的必要性了

    楼主所列出的香港保险的几条,并不只有香港保险才有的,而是几乎所有国家的保险都有这种交几十年保终身的。

    你还没结婚可能没关注这方面,你问下身边有小孩的,估计都给孩子买了这种保终身的重疾险。
    none
        25
    none  
       2023-04-02 10:53:55 +08:00
    @lovestudykid 怎么个换汇法? 买香港保险好像是要自己先换汇出去才能买吧
    MarsGor
        26
    MarsGor  
       2023-04-02 11:19:38 +08:00
    到香港买保险要注意的事情还是挺多的。例如钱怎么到香港的帐户去,万一发生理赔的话钱怎么回来。医疗险完全不建议买香港的,弊端很多。寿险可以考虑一下。理财类的,收益比不上国内的。
    xabcstack
        27
    xabcstack  
       2023-04-02 11:24:09 +08:00
    享受当下生活,遇到问题解决问题,而不是在事情还没发生的时候,就担心... 生活在恐惧之中,一辈子太可怜了
    lovestudykid
        28
    lovestudykid  
       2023-04-02 11:40:02 +08:00
    @none 买香港保险是消费,消费是没有换汇限制的,这也是香港保险存在的唯一意义。当然,我不清楚现在针对香港保险监管是不是变严了。当这个保险具有了这个不应该属于它的功能,自然相对于纯粹的保险产品会有更高的溢价。
    WhoCanBeRich
        29
    WhoCanBeRich  
    OP
       2023-04-02 12:57:58 +08:00
    @xabcstack 并不是,当你亲眼见到一个亲戚患癌症,需要卖房卖车续命时,你就知道提前准备保险的必要性了。(我也是因为最近有个亲戚的事情,才重新重视保险。
    zpxshl
        30
    zpxshl  
       2023-04-02 14:17:28 +08:00 via Android
    @xabcstack 买个保险而已,不至于叫生活在恐惧中。
    NOspy
        31
    NOspy  
       2023-04-02 14:23:45 +08:00
    我家买的中信保城,一年 4 万,一人一万
    yolyzhu
        32
    yolyzhu  
       2023-04-02 19:27:04 +08:00
    你大概是不知道香港的保险是要赚钱养活员工的。
    GeekJason
        33
    GeekJason  
       2023-04-02 20:00:20 +08:00
    所谓缴 20 年后保终身,一般都是重疾险,内地也一样,年轻的话最长可以分 30 年来缴(跟房贷类似,可以你自己选),但重疾险有明确的清单,清单以外的普通疾病不会赔的。从诊断结果来看,重疾分为「重症」、「中症」、「轻症」;从赔付次数来看,重疾分为「单次」、「多次」;另外,还有分组、不分组等区别。

    其次回答第二个问题:我建议保险是一定要买的,如果嫌重疾险贵,可以先买医疗险兜底(几百块而已)。但岁数上去了,也不是你想买就能买的,健康告知很严格,但凡有点既往症基本都会除外承保或拒保。即使如此也别放弃,还能买惠民保,这个是各地 ZF 补贴的,不论男女老少,不论既往症,仅几十元 / 年。我自己是买齐了 4 大险种:重疾险、医疗险、意外险、寿险,作为程序员,意外险我还专门选了带「猝死」赔偿责任的。

    最后回答第三个问题:支付宝里的可以放心买,20 年保证续保是目前最长的,以前最长只有 6 年,现在已经很不错了。至于相互宝,人家是关闭停业,但并不是跑路,你缴一个月钱就保一个月病,停了就停了。但保证续保 20 年是写进合同的,就算保险公司倒闭了,监管部门也会安排其他保险公司接替履行赔偿义务。

    从 OP 的表述来看,也许对保险的理解还不太深入,我再略作点补充

    「给付型」和「报销型」不是香港和内地的区别,而是「重疾险」和「医疗险」的区别。

    内地的健康告知普遍是有限告知,「有问有答,不问不答」;而香港则是无限告知,投保时从出生以来所有的病史全都要交代清楚。

    保险不能降低风险,它能做的只有一件事,就是「事后经济补偿」。大家该运动就运动,该健身就健身,好好保护自己的身体。但保险也很重要,尤其是经济不富裕的人就更应该买保险,因为这个「事后经济补偿」往往能挽救家庭,至少在治病的时候不用过于纠结国产还是进口,更有底气。

    以上纯属个人观点,我不是卖保险的,无任何利益相关
    cs419
        34
    cs419  
       2023-04-02 21:44:24 +08:00
    身边有朋友以前在保险行业呆过 客服 销售

    他们的说法
    销售 目前每年还给自己买保险(当然不是瞎买) 和我说要是想买 可以帮买 然后把返点给我
    客服 可以看到很多土豪的资料 消费者某个条款不懂就是找他们 理赔咨询也是找他们
    买保险的时候 有的销售为了提成可能会乱说 啥都能保
    这个时候来问客服的话 他们这边因为不拿提成 回答就是实事求是 不会乱说
    RihcardLu
        35
    RihcardLu  
       2023-04-02 22:21:56 +08:00 via iPhone
    https://www.v2ex.com/t/363951#reply28

    和你差不多年纪买的,已经交了七八年了,和楼上一些大佬说的差不多,香港适合买重疾,不太适合买医疗(国内已经很实惠了)

    补充一点,除了保险,靠谱保险经纪人也很重要,毕竟谁也不想买了几年对方就换工作跑路了
    ZhiyuanLin
        36
    ZhiyuanLin  
       2023-04-02 22:23:07 +08:00
    重疾险,便宜没有用,有钱买高端医保不如每年做高端早癌筛查。
    li746224
        37
    li746224  
       2023-04-03 09:20:31 +08:00
    第一个“终身”说的不就是重疾险吗?国内也是终身的啊,感觉你险种对比都不对啊
    marsyu6211
        38
    marsyu6211  
       2023-04-03 14:44:26 +08:00
    @GeekJason 大佬说的很全面和专业了。
    楼主如果要买保险,建议还是深度学习一下各类险种的区别。

    1 、终身保险,常见的就是寿险和重疾险,越早越好也是同样的道理,客户生存周期平均长,赔付几率相对低,所以保险不同年龄价格是不一样的,这是由精算师每个周期比对赔付份额和几率以及患病情况制定的。

    2 、赔付 vs 报销,赔付型最常见就是寿险和重疾险,这俩是大头,赔得多。当然意外险也是,不过除了身故,基本都是几万的赔付额度。拿重疾险为例,赔付就是说患病符合重疾条款,就给你赔付,不管你不看病直接等死,还是说钱压根不够看病。
    重疾就需要注意赔付次数,以及赔付比例,比如有些癌症你觉得是赔 100%,但是按照合同以及国家规定,就是 80%的赔付额度。要注意看重疾列表。

    3 、好医保就是医疗险,和互助宝不一样是由保险公司承售的,你买的时候可以看到具体时间哪家保险公司。医疗险就是报销型,按照百万医疗举例,抛开条款中的免赔额度。如果你生病花了 10w ,医保社保报了 4w ,那剩下的 6w 就可以通过医疗险报销。不过除了你治病医院开具的发票,其他一毛也不会多你。

    最后如果要买保险,个人建议不要买所谓的投资型,按照时间维度摊开,有那钱买投资理财型保险,不如大额存单了。保险保险,就是保证你人身安全及财产安全,以前大多数说保险是骗子就是因为推销的都是理财保险。理财利润不够高,真生病了赔付额度又低的离谱。
    yanduan30
        39
    yanduan30  
       2023-04-06 16:36:29 +08:00 via Android
    如果有外汇资产的配置或者经常往返于香港和大陆那可以买。
    本人友邦保险代理人,北京地区咨询可加 V:yanduan30 。
    YXZD
        40
    YXZD  
       354 天前
    第一个问题:
    保障型保险分为短期险和长期险,短期险可以理解为交 1 年钱保障 1 年(医疗险、意外险),长期险为保障一定年限或终身(定期寿险、终身后续、重疾险),然后重疾险是有明确的赔付列表的,罹患责任对应的疾病,直接赔付一笔钱,大体责任分为轻症、中症、重疾,现在比较全面还会有癌症二次赔付、男女特定疾病额外赔付、特定年龄首次额外赔付、重疾多次赔付等。

    第二个问题:
    医疗险的保障范围,百万医疗险(或中高端医疗) > 慢病版医疗险 > 防癌险 > 各地普惠保,建议普惠保兜底,因为普惠保报销的起付线,是每年超过当地大病花费以后才开始报销,一般自付一、自付二起付线是 3-4 万,自费的起付线是 2 万,健康人群报销 70%-80%,既往症人群报销 30%-40%(有重大疾病就算既往症人群),体况允许的情况下,优先选择保障更全面的医疗险险种。

    第三个问题:
    支付宝的好医保,在刚出的时候是市面上比较好的产品,目前已经掉队了,现在保证续保 20 年的第一梯队目前的优秀产品:蓝医保、金医保、长相安,好医保院外药有 1 万免赔额、不含 car-T 疗法、只能赔付 90%,都是他的硬伤。
    关于互助宝跑路的事情,不用担心好医保,因为互助宝本质上就不是保险产品,不受监管,最后是类似于互助的形式存在,如果是保险公司的产品,都会有银保监会监管,所以不用担心。

    关于更多的保险问题,可以看我之前的不定期科普帖子: https://www.v2ex.com/t/981804
    我是保险经纪人,全网同步更新保险科普视频,有需要可以加 V:WSJianBao 备注 V2
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