求助各位，最近想买保险，求各位有经验老哥推荐

[SkipToMyLou]

目前家庭情况：
1.父母健在都有正职工作收入不上不下够自己用
2.我目前广州中厂程序猿，年入到手不到 50w
3.老婆是体制内员工，月入不到 1w
4.背有一房贷，月供 1w2 左右

买保险目的:
万一自己出了啥事，有个保险兜底让老婆还月供不至于那么困难

求各位老哥有没有推荐的保险我参考一下

[ggvm]

收入不错，可以考虑。

利益相关，曾经在某个互联网保险公司负责 IT 和技术运营。几乎国内的代理的产品都过了一道，虽然差别不大，但确实存在好产品和比较坑爹的产品。

建议： 买健康类的重疾险 + 终身寿险。

坑点：

重疾，就是得到非常危险的疾病后才赔的，赔完之后你几乎就买不到保险了。所以最好找一些治好了病，还继续缴费承保的产品。

终身寿险：就是人终须一死，死了之后留给家人的赔付。

[SkipToMyLou]

@ggvm 谢谢老哥指点，再请问一下医疗险和意外险对于程序猿需不要呢

[juded]

医疗+重疾+意外（含意外医疗），再来个寿险对冲房贷。

[SkipToMyLou]

@juded 谢谢，友邦的保险销售一直推荐我买那种储蓄型的重疾险，85 岁之后可以拿几十万那种，但是每年保费加起来快 1w 了😂，我是该选这种么

[juded]

@SkipToMyLou 单纯考虑转移风险就买消费性的。这种返还的（包括终身寿险）都含有理财成分，会贵不少，单纯考虑风险的话不如买消费型的增加保额。
另外最好找个第三方保险经纪人，你找某一家保险公司的销售只会给你推荐自家产品。买之前网上搜搜产品名称，看看有什么坑。

[ggvm]

@SkipToMyLou 意外险 + 医疗险 都可以买的，这两种险的杠杆很大的，就是花很少钱就可以得到很大笔的赔付（赔付条件很苛刻，导致概率很低），是保险公司的“引流”产品。
不过买医疗险还是有非常多的坑，要仔细研究条款。主要问题还是一次赔付还是多次赔付。
医疗险，还有一个技巧，就是医疗险可以买好几份，一旦出险可以申请多份理赔，理赔要求的材料可以重复使用就行了，例如国内保险公司买一份，香港一份。

[juded]

@ggvm 重疾可以多次赔付。医疗险，起码在国内，一张发票是没法多次理赔的，理赔情况全国联网，另外大额理赔需要提供发票原件，理赔后会敲章。

[ggvm]

@SkipToMyLou 其实以你的收入每年保费 1w 算低了，3 - 5% 的年收入作为寿险来说，额度是适中的。

寿险他是有现金价值的，必须当成储蓄理财来理解才是对的。 建议你可以对比以下国内和香港的保险公司，算一算他们的年化利率，哪个更划算。 当然，现在去不了香港买了，后续能去可以打算。

[ggvm]

@juded 兄弟，看我前提，大陆一份，香港一份。 两边需要的材料刚好不冲突，敲章香港也认。

[coolmint]

意外险成本都很低，每年随便选个合适的给自己家里人都上上就行了。
重疾可以备一个或多个纯消费型的，储蓄型的看喜好，想要强制储蓄也问题不大，毕竟以你的收入水平，怎么选择都没问题，多买几份重疾也没啥问题。
寿险未必选终身的，可以选到特定年龄截止的，保费应该能低不少。
个人见解，不专业😂

[ggvm]

@coolmint 终身是指保障终身，不是终身交

[coolmint]

@ggvm #11 对，我意思是保障终身的和保障到特定年龄的，价格好像差不少😆

[ggvm]

@coolmint 定期寿险 和 终身寿险，终身寿险多交的钱，保险公司在理财，定期寿险节省下来的钱，你自己理财。 实际上都是公平的。对自己理财能力有信心的，就自己理财，没有信心的交给保险公司理财。

[SkipToMyLou]

@juded @ggvm @coolmint 统一感谢各位大佬，大概清楚了我要买的什么类型的了

[FengMubai]

[watermeter]

@juded 可以做分割

[watermeter]

@ggvm 医疗险是不能额外获利的多家，多家理赔的总额不会超过实际医疗费用，你说的那种多次赔付应该是重疾险

[seres]

医疗险 应对 社保报销之外的部分，经济允许可以上中高端医疗险，大幅改善就医体验
意外险 投保无要求，性价比最高，应该各种突发意外
寿险 是给家人留一笔生活保障
重疾险 放最后 主要对冲恶性肿瘤，其它赔付条件苛刻，基本没几个月可活

[testver]

买定期的，不要买无限期的。

时间长度覆盖你房贷的长度，金额可以选择剩余房贷金额+父母养老费+妻子儿女费用。

你主要是为了对冲你出意外的风险。

[testver]

@SkipToMyLou 这里看见一个文章，供你参考。

https://www.douban.com/group/topic/262890973/

[janeedel]

合作伙伴大童保险，可以说是保险界的中介吧
筛了一些性价比高的重疾险，有表格比较清晰明了
可以加我，我发给你参考一下

[janeedel]

@janeedel 绿 dGlhbko5Mzkz

[ggvm]

@watermeter 亲身处理过了，不接受反驳

[tigerstudent]

绝对绝对不要买储蓄型的保险

[haisua]

你的需求是为了抵御风险（万一自己出了啥事，有个保险兜底让老婆还月供不至于那么困难），这个也是商业保险的真正意义所在。

建议：

1 、（一年期）意外险

一年期意外险百万保额，大概是 300 元一年，很划算。你可以买两份（不同公司的）来叠加额度。

2 、定期寿险

楼上有人建议买终身寿险，我是不推荐的。寿险要杠杆最大化，就是在你人生黄金时期，也就是作为家庭收入主力的那二三十年。对于大部人，我都推荐买 30 年定期寿险，或者是保到 60 岁的寿险。按照你的年收入水平和房贷来测算寿险额度即可（推荐买两三百万的额度，定寿很便宜的）。

定寿百万额度，大概是几千块一年。终身寿险那可就很贵很贵了，真的不推荐，终身产品更多是理财、保值的作用。

PS：定寿也是可以叠加额度的，从两家公司购买即可。

3 、医疗险

确切说叫做住院医疗险，一般是保障住院费用的。一方面，支付宝好医保长期版可以买，一年也就几百块，百万额度保障。另一方面，其实有点重复了，那就是广深等城市都有 ZF 推出的惠民保险，一年几十块那种，性质是类似的。

PS：医疗险属于报销类型的，不可以重复报销，所以买一份就够了。

4 、重疾险

重疾险其实不复杂，大家只是纠结于理赔细节条款，以及买终身还是定期。我的看法是，买到 70 岁差不多了，不差钱的就买终身，或者做个组合购买（重疾险可以叠加赔付的），一部分到 70 岁，一部分到终身，这样保费压力小一些，也满足了想要终身保障的愿望。

定期重疾比定寿贵一些，终身重疾那就更贵了，我就不推荐具体产品了，你可以参考支付宝保险里面的那些产品价格，自然有个大致概念了。

[SkipToMyLou]

@haisua 感谢，昨天保险员也是推荐我年轻时先开始一直买终身重疾，等到一定年纪再加买消费型重疾

[dianxin]

保险兜底当然是 意外+定寿 便宜又大碗

[SkipToMyLou]

@tigerstudent 是啊，我也发现储蓄型保险的每年保费巨贵，而且你要活到 85 岁这样才给你反

[1map]

如果还考虑的话可以加个好友。我先帮你分析目前的痛点以及解决方案，然后咱们再沟通保险配置。
当然即便不从我这里买，我提供咨询建议也可以，买卖不成仁义在