征信,消费贷款,与房贷的关系

[devotenimabi]

本人目前征信记录良好，有一张招行信用卡（我查过征信，在征信上显示的是 2 张，一张人民币的一张外币的），无任何逾期违约的不良记录。

迄今为止，自己一共查过三次征信记录，分别是去年上半年，下半年和前几天。后来听说查多了征信记录不好，所以就不敢查了。

在学校的时候申请过助学贷款，毕业的时候已经还清。 去年 在上家公司开通了公司自己的类似花呗的服务，消费了十几笔。后来才知道，这些贷款都是上征信记录的，就没再用了。都是几块钱，几十块的小额消费贷款，已经全部还清，无逾期。 因为是建行发工资，可以申请其快贷，借了 7 万块，随借随还，最长一年，才刚借出来，预计明年还清。

计划是在今后的一年多，两年之内买房，需要贷款，上面的贷款记录都在 5 年内。

Q1: 不知道 我上面的那十几笔小额贷款会不会影响房贷的审批？ Q2: 我估摸着首付到时候不一定够，有可能会再借建行的那个快贷，不知道审批房贷的会不会考虑到我这种大额的负债，然后不给我贷。 Q3: 想着多申请几家信用卡，薅一波羊毛，蹭一下首刷礼什么的，不知道如果信用卡多了会不会影响。 目前我那个招行的信用卡其实完全够用，就平时吃饭，网购(频率很少)的时候用一下。

在网上查类似的问题都是好多人都存在一定程度的逾期现象，可能和我的情况还不太一样，并且回答者的答案也是五花八门，所以特来请教一下，看看有没有相似经历的朋友

[RanchoH]

一定是苏宁任性付😂

[ArthurKing]

征信报告只是展示了给银行参考用的，至于银行怎么判断那就是他们决定的了。从某种意义上来，主观性很强，有的银行可能认识征信空白的人是好的，也有可能认为多次贷款均按期履约是一个人诚信的表现。从房贷放贷来说，政策松的时候你几次逾期都没什么影响，而政策紧的时候说不定有一次逾期就不批贷款。
所以，说了这么多的意思就是有事咨询贷款银行，征信报告只是报告，决策权在银行。
另外，不要频繁查询征信报告，一般没有污点的人很少会想起去查，多次主动去查的人，一般会被认为是有违约风险的。

[nfroot]

@ArthurKing 怎样算不频繁 感觉一年一次需要 防止非自己产生的不良记录没有按时处理

[ArthurKing]

@nfroot #3 征信中心一年提供两次免费的查询，在这个限度内就不算频繁。如果真的掏了钱去查征信报告，这样银行更有理由怀疑你的动机了

[aiguozhedaodan]

Q1.是减分项，但不是决定性因素，有可能影响折扣。主要是看你工资社保流水之类的，这是硬性材料
Q2.不可能，有未还清的消费贷款，房贷不批或者还清后再批
Q3.你随意，不逾期没影响。

[jiezhi]

我觉得主要是要让银行觉得你能还得起钱和很守信按时还钱

所以不要频繁地去查征信或授权第三方去查，会让银行感觉你是不是很缺钱，有没有还钱能力；
当然按时还信用卡会对信用有帮助啊，证明你这个人守信，所以平时好好养卡；

个人观点

（听说银行版的征信报告比自己在网上查的详细的多）

[metrotiger]

自己查询是 soft inquiry，应该没影响。办卡、申请贷款时候的查询是 hard inquiry，这个多了确实会影响你的征信。

[xiaozhizhu1997]

影响最大的查询还是各种硬查询。如：信用卡审批、贷款审批

[x86]

你不逾期就行了

[devotenimabi]

@RanchoH 脑残公司 净坑自己人

[xiaoliang]

最近正好也折腾贷款的一些事，总结一下主要影响因素：
1，征询不要有逾期记录
2，银行体现为工资的流水是月还款的 2 倍为佳，越高越好
3，中介公司和贷款专用的关系
贷款前把所有消费类贷款还清（信用卡分期之类），如果少钱可以先找亲友短期拆借，贷款下来再折腾还上。

[foru17]

Q1: 小额贷款会不会影响房贷的审批？
小额不会，但是那些小额贷款会算入你的每月需还款额度，对应每月收入或者流水增加，当然，做流水其实挺普遍的。
Q2: 不知道审批房贷的会不会考虑到我这种大额的负债。
不建议，这种快贷都会走征信，如果额度较高，银行可能会拒绝掉你。
Q3: 想着多申请几家信用卡，薅一波羊毛，蹭一下首刷礼什么的，不知道如果信用卡多了会不会影响。
我买房的时候在用用招行 2 张、中信 2 张、中行 1 张总共额度将近 20 万，经常性负债几万，但一直按期还款，银行那边没问什么。还通过信用卡套现了一笔出来凑首付。

[hugo123]

房贷审批其实跟你收入多少有关系，假设你每月流水有 2 万，你不要担心每月一万以下的贷款。现在银行对于房贷政策是收紧的，只要符合条件银行都会放贷，银行比较看重最近 2 年的记录，只要不严重都不要紧。自己查征信不频繁就行，每年查几次不要紧。个人经历告诉我房贷没有严重违规信用记录，更重要的事情还是流水！

[huigeer]

自己查没事，想买房千万不要用微粒贷，xx 贷，借呗貌似现在也上征信了。

[mingyun]

问下，征信记录 要去中国人民银行查吗

[akwIX]

@mingyun #15 线上可以在人行征信中心网站，招商、中信、北京银行的网银

[xw]

目前北京有自助查询机可以用 有查询次数限制 超过只能去人行花钱查

[wske]

消费贷款只要不逾期，就不会上征信系统，不上征信系统银行就查不到，也不会跟你你消费贷款的金额而影响你的房贷。

[liliang13]

刚用公积金贷款买了房，现身说法如下：
批公积金贷款时我有三笔小额贷款，分别是微粒贷的 3000，借呗（网商贷）的一笔 696、一笔 100，均已全部还清的状态。所以我觉得只要是还清的，影响不大。
银行查询的征信报告和我们在人行征信查到的并不一样，银行查到的更为详细，是「专业版」。例如有信用卡月均消费额、月均还款额、信用卡单月最高消费金额等等。所以在申请贷款的时候，银行了解的会很多，所以需要谨慎。
推荐给你两个知乎 LIVE
1.关于房屋贷款的全面攻略:https://www.zhihu.com/lives/827948244242923520
2.保护你自己的征信报告:https://www.zhihu.com/lives/786953678778036224

[GKLuke]

透露一点，银行的通道叫个人信用报告专业版，信息非常全面，什么时候，贷的哪里的款，贷了多少还了多少，每月是否按时还款，有没有逾期等等。逾期是大忌，银行主要看履约能力。

[regent]

1、支付宝的花呗等的确会上征信；
2、人工审批贷款的话，你征信查询的次数多只要不太夸张不影响审批；
3、信用卡多了的话贷款时计算你负债多，可能影响打分，不建议为了一点小利申请太多信用卡；
4、贷款审批的核心之一是你的收入能够覆盖每月还款，个人有一些其他的消费贷款是正常的；
5、注意还款不要逾期，一般审批时就会比较顺利。

[metrotiger]

@wske 消费贷进不进征信不一定。比如，微粒贷直接进征信。苏宁的消费贷最可恶，每一笔都进，即使金额只有几块钱。淘宝花呗、京东金条不逾期是不进的。

[malusama]

不逾期不就好了？为什么不用……

[yongliang]

前段时间刚申请了房贷，因为自己用过微粒贷和蚂蚁借呗，所以最开始心里也很忐忑。
而实际的情况是，银行重点关注你的还款能力，包括收入情况、是否有逾期等。

对于信用卡授信额度，不同银行的处理方式有所不同。

申请房贷的时候，新房多跟开发商沟通、二手房多跟中介沟通。理论上自己也可以申请，但实际运作情况是，花钱好办事。（中介是要收取贷款服务费的）

[wingoo]

还清或者没有预期就好了

[likebeta]

@ArthurKing 我去年查了 10 来次也没事好像

[fengfisher2]

花呗或白条一直都有用，然后，也申请过，招商，建设，平安，广发的信用卡，但 2017 年 1 月房贷也是轻易下来了（申请了农行贷款--相当快，但服务一般）。以上说只要不逾期，不违规，其实应该没什么问题。
但是，你如果申请了小额贷款，这种情况就有点危险了，而且，也要看政策松紧，如果是房贷管得严的时候，像现在，就很难申请的。建议你小额贷款那里问问银行或金融专业人士。