理赔经验提醒贴： 0 免赔优于普通百万医疗

[phub2020]

op 从事经纪人在今年三年多，期间也协助客户理赔了许多次。其中最多的是意外险，其次是医疗险。
今天聊的是医疗险方面的话题：
op 刚做经纪人的时候，本着给客户节省保费的念头，如果客户预算有限的话，都是给客户配置普通百万医疗险。像常见的好医保，平安 e 生保啥的，都是百万医疗。
如何判断是否为百万医疗呢，可以看是否有免赔额。常见的是一万，也有一些是五千。
后面开始遇到了客户的医疗险理赔，发现大概率客户的住院医疗支出的治疗费用。如果不是大病的话，在扣除社保报销之后，剩余的钱也没有超过免赔额，也就无法报销。
最尴尬的一次，是 op 的一位北京客户，当时买的是平安 e 生保。然后因为肺炎住院，反正前后花了一万七八，社保报销了小一万。结果还剩小八千，然后无法报销，给客户的体验非常的不好。
当然，我不是说百万医疗不好，相反对转移大病支出风险这块，百万医疗的性价比是很高的，毕竟不贵。
就还是上面我说的一点，理赔体验不好。毕竟住院治疗大概率还是小病小痛居多，所以百万医疗想用上，确实概率会小一些。

书接上文：
所以，后面基于理赔体验，加上尽量降低客户的自付费用。
之后我给客户配置的，基本都是 0 免赔的医疗险，虽说保费会比百万医疗贵一些。但是 op 觉得是值得的，因为理赔体验确实会好很多。
例如这个案例： https://files.catbox.moe/9msoe0.png
假如当时没给客户配置 0 免赔医疗险，那这八千块同样无法报销。
所以，老哥们老姐们，假如有要配置医疗险的念头，建议看看 0 免赔的那种。

部分老哥认为 0 免赔医疗很贵，没有大家想象的那么贵啦。性价比高的 0 免赔医疗也是有的，并没有说保费天差地别。
图一是百万医疗： https://files.catbox.moe/hbekep.png
图二是 0 免赔医疗： https://files.catbox.moe/uxas6q.png

感谢 V 友的收藏，还有提问。
历史发帖里也有一些其他的科普文章，有需要的还劳烦自行查看。
如果有需要，也欢迎 wx 骚扰(属于图穷匕见了哈)：dG9yeWNvb2xlcnM=
这几年，也至少也有给二三十位 V 友提供了专业的帮助，感谢信任。

[phub2020]

有些内容还没来得及写，要去吃口饭，一会 append

[fivee]

好医保 6 年共享 1 万免赔额还是挺香的

还有更低的免赔额的医疗险吗

[MuSeCanYang]

百万搭配轻疾是必须的。

[phub2020]

@MuSeCanYang 轻疾？是指小额医疗补充险嘛？

[phub2020]

@fivee 平安 e 也是，挺多百万医疗有这个共享一万的。但人不是理性的，只要第一次碰到，大几千没法报销，客户体验感就急转直下

[asasas2114823]

有具体 0 免赔的产品推荐？

[seres]

保费差了个 0 ，可不只是差一些
当然经济允许，中高端医疗险带来的体验确实值

[o0]

理赔经验提醒：切勿相信小公司，切勿线上购买，谨慎相信自媒体

[phub2020]

@seres 不至于。。。二十几三十岁，百万医疗三四百吧，0 免赔医保六百多就能买啦

[phub2020]

@o0 还是要自己稍微研究学习下

[phub2020]

@asasas2114823 安盛馨选，复星乐健一生，平安北极星这些，都挺好。

[Rrrrrr]

@phub2020 官网有吗？

[finab]

我买这个主要还是能兜个底，怕碰到非常大的病，费用影响了家庭，并不是冲着省钱去的。
1W 以内的费用，倒是无所谓。

另外 0 免赔多付出的钱保险公司肯定只赚不亏的，为了免赔额那点小钱，多付出的保费值不值是个问题。

[ks3825]

我理解的百万医疗是防止因病返贫用的，小病用不上正常

[Rrrrrr]

@finab 确实贵好多，如果身体不好的，免赔还是有用的

[phub2020]

@finab “1 万以内的费用，倒是无所谓”，是的，我的好几位客户一开始也是这么说的。。。
实际上，人是感性的，真遇到花了几百块的保险大几千无法报销。心态确实会很不舒服，只能说，心理是复杂的。

[phub2020]

@Rrrrrr 不太清楚上面提到的产品有没有上各自官网，因为销售渠道问题。建议身边有经纪人朋友的话，可以问问。不介意的话，op 也期待来骚扰

[phub2020]

@ks3825 理解这个词是理性的，但人面对绝大多数情况的时候是感性的。当然，至少有个百万医疗兜底，绝对是好事

[phub2020]

@Rrrrrr 身体健康条件不好的话，优先考虑的不是免赔额问题，而是能不能买上的问题哈

[Rrrrrr]

我说的是小病
@phub2020

[juded]

毕竟零免赔一万保额可能比一万免赔三百万保额还要贵。

[fcten]

以下是我的观点：
1. 无论我买什么商业医疗保险，保险公司都要赚我钱，从期望上来看我是亏的。
2. 买百万医疗险，是为了避免最坏的情况，就是一旦得大病，医疗支出远远超过承受能力。本质上是为了补充 ZF 提供的普惠医保不能覆盖的那部分。
3. 买医疗保险并不是以理赔为目的，更不是靠理赔赚钱。正确地理解保险的本质。远离理财型保险。
4. 理赔体验确实很重要，但影响体验的主要是理赔判定是否合理，理赔流程是否简单便捷。而不是什么 0 免赔。

[BlackAndBlue]

刚买了 e 生保 长期医疗 20 年那个，我还这么年轻，感觉好划不来啊

[li746224]

有经验的保险员不应该都会推荐全覆盖的吗？即使有免赔额也可以购买一些附加险做到 0 免赔额的

[finab]

@phub2020
去年 11 月我大概有医保外 5000 左右的住院报销，我到现在都没去申请理赔消免赔额。
并没什么不舒服的，知道自己需求买什么东西就行

[BlackAndBlue]

有没有好的意外险推荐没？我看保险主要是看中要好理赔

[phub2020]

@juded 没有啦，太夸张。二三十岁的百万医疗三四百，0 免赔医疗 600 多就能买了

[phub2020]

@fcten 是非常正确的，不过我只是单纯地表示一个建议哈，就是如果在预算范围内，可以选择体验更好的。这样也能更大的降低个人的自费比例，降低经济压力和风险，才是商业保险的意义嘛

[phub2020]

@BlackAndBlue 别这么想啦。。。虽然年轻人得病的概率相比小孩和老人会低，但概率是整体而言，对个人那就不是了

[phub2020]

@li746224 全覆盖不是一个产品能做到的，我的理解应该是要有：医疗险，意外险，重疾险，以及可能需要寿险。但那是一个保险方案了，今天只是讨论医疗险哈。
其次，百万医疗是可以附加一个小额补充医疗来做到 0 免赔不错啦。但是这里有一个问题，这几年我接触了许多小额医疗险，它们太不稳定。甚至有些是今年有，明年就下架了。其次，附加一个小额补充医疗的保费，或许还不如直接上 0 免赔呢

[phub2020]

@finab 非常棒，能知道自己需要什么就很不容易了。

[phub2020]

@BlackAndBlue 意外险我目前理赔的比较多的，而且比较顺利的又三家。平安的，史带的，安盛的意外险都不错。你可以看看，注意下，最好要覆盖社保外用药，以及有住院津贴

[tigerstudent]

@phub2020 截图看看 60 岁的时候，0 免赔医疗险的收费金额？

[li746224]

@phub2020 #30 在同一家正规保险公司一般都可以无限续啊，反正我这家每年都可以续就是医疗+附加险做到 0 免赔额的，附加险每年也就小几百块

[tf141]

支付宝买的好医保长期医疗靠谱吗?

[phub2020]

@li746224 我。。。。怎么说呢，专业些告诉你，我国不存在无限续保的医疗险。银保监规定，现在没有银保监的，应该是金融管理委员会规定，我国的保单合同中是不允许出现保证续保字样的(目前最长的，也就只有几款 20 年长期)。所以，不要太相信宣传的无限续保这种字样。从事这一行，也就能看到很多拒绝续保的 case 。

[Ev1s]

你发的那个 0 免赔医疗 一年一张保单吗

[phub2020]

@tigerstudent 续保到 60 岁的话，要看费率表看算。平安 e 百万医疗的话，是 2826 元。0 免赔的话，60 岁续保费用是 3028 元

[phub2020]

@tf141 靠谱呀，都是正经的医疗险哈。

[phub2020]

@Ev1s 是的，属于短期一年医疗险，每年续保都有新的保单合同

[BlackAndBlue]

@phub2020 回复 32 楼内容：意外险还有医保外用药和住院津贴，但是我买了 e 生保长期，会不会重复了啊

[phub2020]

@BlackAndBlue 不会的，因为很多常见的生活意外伤害，都不需要到住院，可能就是看看门诊。
举个例子哈，昨天刚给一位西安的 V 友申请了意外险理赔。他是不小心搬东西的时候扭伤了手腕，去医院挂号门诊，最后花了两百多。用意外险可以报销，但是医疗险只管住院，所以这种情况是没法报销的。
还有一种很常见的意外，就是被野猫抓伤，打疫苗国产大概 500-800 ，如果打进口蛋白的话，那会更高 1000 多。这种也是意外险可以保险，但是医疗险不行，因为没有住院。
但如果是很严重的意外伤害，要住院了。那么意外险和医疗险就可以配合使用，减低自费比例。

[BlackAndBlue]

意外保险推荐一个产品，平安的

[phub2020]

@BlackAndBlue 平安的话，这阵子买的比较多的是，平安大守护，你可以了解下

[tensorzhang]

50 岁老年人 推荐买什么呢？

[phub2020]

@tensorzhang 如果身体健康，没有体检异常，没有住院历史手术历史，没有既往症或者慢性病啥的。那能上医疗险是最高的，如果健康告知过不了，那就退而求其次上防癌医疗吧。
对了，当地如果有惠民保，就一定把惠民保买上

[mrcn]

与免赔额相比，更劝退人的是真正需要赔付时，保险公司各种理由拒赔，这才是最恶心的。
打个比方新冠感染险、隔离险或者类似的产品。去年底大家都阳了，现在互联网上大量的投诉内容，都是控诉保险公司玩文字游戏（比如“无症状”不算），设置各种门槛（比如必须要三甲医院开指定证明，核酸结果不算等等）。之前的隔离险，各地封城被迫居家隔离的应该也是没哪个赔了。到处都是上法庭了，都不给赔付的。
在我本来的理解中，保险公司是通过产品设计，在期望成本外赚取合理利润的公司；现在明白了，保险公司就是纯纯的诈骗公司。

[phub2020]

@mrcn 这就是另一个问题，关于保险的理赔。确实，这也是一个很尴尬的问题。
啥行业都有黑天鹅事件，而去年的新冠险，就是妥妥的黑天鹅事件。我当时想的就比较远一些，看得比较透。笃定不可能一直闭 g 锁 g ，一定会放开。所以我从来没有推荐买过任何一份新冠相关的险种，比较爱惜羽毛吧。
但也不给保险公司做什么辩解，确实处理方式上一刀切是有问题的。
但，纯纯诈骗公司倒也不敢苟同，如果真是诈骗公司的话，你也要清楚，所有的金融的尽头可能都是保险，包括你我的社保，养老金，甚至是存在银行里的存款也是有保险的。

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做过几年保险，对于保险也好钱也好有一定的感悟。百万医疗这种便宜货只是人身保障体系里的基础中的基础，买医疗险什么最重要?不是理赔体验也不是性价比，而是能链接多少优质医疗资源。保险是和医疗资源挂钩的而优质的医疗资源上哪儿都是稀缺的，每年上万的高端医疗险哪怕你人在穷乡僻壤的地区也能派专机把你往医院的单人 vip 病房里送，每年几百块的百万医疗险哪怕你在北上广三甲医院全额赔付也不一定能够抢得到一张普通病床。

[mrcn]

@phub2020

保险公司干拒赔这种事可不是第一次，小额一般不跟你扯皮，真正出大事要指望保险了，基本保险公司就要搞名堂了。

新冠险拒赔为啥叫黑天鹅？因为大家全阳了，拒赔不是个例了，没法掩盖保险公司的诈骗本质了。否则，又可以用各种理由，挑投保人的刺，”你缺少证明“”你有过错“”你投保时不诚实”“你四年前没按时剪脚趾甲，所以你今天被车撞不能赔付“。

保险的本质就是对冲”黑天鹅“，如果遇到黑天鹅就拒赔，那买保险的意义在哪里？如果说保险能否赔付也要看概率，那不如买彩票，两者好像没什么区别。

十年前媒体还能拿保险拒赔当新闻，十年后连媒体都觉得没新意了。

[关注暴雨浸车理赔难]保险公司拒赔 无奈车主抱团维权
https://tv.cctv.com/2012/07/31/VIDE1343701080820632.shtml
[视频]谁该为坠落负责：种种理由拒赔 父亲怒诉保险公司
https://tv.cctv.com/2013/07/30/VIDE1375160760723556.shtml

[wyx119911]

@phub2020 你说的 0 免赔医疗 600 多，等于多三百块买个保额 1w 的医疗险。但很多人的需求是防止因病返贫，不需要额外花 300 续一个小额保险

[phub2020]

@wyx119911 所以才建议是有预算的情况，可以选择体验更好的 0 免赔。

[phub2020]

@ad54392126 这就是另一个话题了，医疗资源问题。动辄上万或者十几万的高端医疗，确实就可以享受更好的医疗资源。这是，非常无奈的现实，有钱嘛确实可以为所欲为

[yukijiwjz]

有啥推荐理赔比较省心的百万医疗险么？

[phub2020]

@mrcn 的确。但是遇到黑天鹅事件，确实在很多情况下都会单独拎出来说的。黑天鹅不单单是保险行业，说句不好听的，打战了，灭国了，这种黑天鹅事件那还会管其他的。
这个问题略大，我也不好说啥，因为确实也不对，理想乌托邦是不存在的，咱们也只能求大同存小异了

[phub2020]

@yukijiwjz 个人建议，不要选太小的公司，资金盘子太小，兜不住理赔。不要选保费太便宜的产品，收益不高，后续保险公司下架可能大。
百万医疗的话，很多产品可以选，好医保，微医保，e 生保，安盛百万守护等等

[seres]

个人觉得 稳定续保或者停售有新产品无缝衔接上 更重要
商业医疗险健康告知很严格，现在人三高肥胖率这么高，一旦得病今年报销了明天啥都买不了就歇菜了

[phub2020]

@seres 是的，医疗险，绝对是稳定压倒一切。因为客户要的，就是能稳稳当当续保。

[Wuxj]

问个意外险的~~意外险是不是买了短期就行吧？长期意外险感觉性价比好低

[phub2020]

@Wuxj 意外险长期的话，可能相对平均到每年的保费会低一些。市面上比较多的还是短期意外险，也就是一年一保的居多。而且意外险对身体健康没多大要求，属于想买就能买的产品。所以短期一年一买个人会觉得好一些，毕竟总会有新的产品出现

[shanks]

疫情前本来计划去香港买重疾，但是一耽搁就是 3 年多，现在也没啥想法了。OP 觉得有必要吗其实

[phub2020]

@shanks 港险重疾啊。有个问题老哥不知道有没有考虑过，万一发生重疾理赔，怎么带钱入境是个问题。国家对外汇控制的严格层度，你是应该了解的。
我自己知道的，团队里有一位小伙伴的客户，家里就有发生过一次重疾理赔，50 万，到现在还有大部分在港行里待着。
虽然有一些手段可以弄进来，但毕竟不是合法途径哈，这里就不多说。理赔后拿到钱的时效性，就是一个问题。
当然，除非是有想要配置海外资产的，那确实可以考虑。

[Admstor]

免赔额可以算是最不重要的一个

不知道楼主为什么大吹特吹

哦,原来是保险经纪人

[phub2020]

@Admstor 为啥不看清楚我的观点。。。我的观点是，有选择的情况下，医疗险可以选 0 免赔。。。哎，断章取义了老哥。

[Admstor]

@phub2020 自己取个哗众取宠的标题,现在怪我断章取义?

[phub2020]

两个同样责任的产品，自然就有优秀的一方，麻烦你告诉我，标题哪里哗众取宠。或者你说下，难道 0 免赔医疗不比百万医疗优秀？两者的住院医疗责任是基本一样的，0 免赔则是在住院医疗的基础上，多了一个没有免赔额优点。
要跟我辩的话，你说下你的观点，或者说哗众取宠的观点。谢谢老哥

[chrosing]

我老妈也是保险经纪人,给我弄的 100w 医疗险,200w 重疾险和 50w 的意外险.现在一年缴费差不多 3000 块

[phub2020]

@chrosing 200 万的重疾？？？然后全部加在一起才 3000 ？？？老哥是刚出生的时候伯母就给加上了？还是说是定期的重疾，而且是刚出生就买的定期的重疾。
不然正常成年人的话，200 万重疾，哪怕是定期，都不会这么便宜

[chrosing]

@phub2020 #68 买了好多年了。 我是高中毕业后打工开始。我才自己缴费的。以前都是我妈帮忙缴费 我妈他自己因为买的比较晚 一年上万 具体的我不清楚 反正打工后每年 3000 左右转给我妈就行了

[chrosing]

@phub2020 #68 我晚点回去看看能不能看看合同或者问问我老妈是啥险种

[BlackAndBlue]

@chrosing 哥们儿，可以叫你妈给我也照着来一份儿不

[phub2020]

@BlackAndBlue 哈哈哈，老哥说出了我的想法。。。如果可以，我也想要。。。
@chrosing

[BlackAndBlue]

平安大守护这个平安没得卖啊，只有平安守护

[phub2020]

@BlackAndBlue 有的，我确定是有的。可能客户个人购买的渠道没有，不介意的话老哥可以 wx 我，我发你产品你瞅瞅

[daquandiao2]

甲状腺癌做手术切除后 8 年了 还能买重疾险吗？年龄 30 多

[phub2020]

@daquandiao2 我自己手头有过成功案例，是甲癌术后五年了，然后每年复查正常，术后无转移，那么重疾健康告知可过。