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如何计算贷款的月供或真实利率？
一、问题
在准备买房、卖车、做信用卡分期时，我们总是要预估每个月要多支出多少钱、交易的利率是不是太高了。但由于月供计算公式复杂，不利用 excel 等工具很难直接得出。而利率经过前期各种花式砍头息、”等本等息“等方式包装，实际的消费利率往往比宣传的高得多！高了多少？ 如何计算？金融机构都知道，但不会告诉消费者这个真相。而普通消费者，往往算不清。甚至又一些人用 excel 的内部收益率来计算利率，算的也没问题，但光填表就徒添了很多麻烦，也容易出错。
二、利息是什么？
首先介绍年化利率，（ annual percentage rate ，简称 APR)，指本金在一年后产生的利息占本金的比例就是年化利率。交易中通常用年利率表示一个贷款的“价格”，结算时，根据实际时长利用月利率、日利率对日、对月计算利息。其中月利率由 APR/12 算得。日利率由月利率除以 30 算得，即 APR/360 （注意不是 365 ）。所谓对日、对月计算，以 2 月 28 日到 3 月 29 日的贷款为例，2 月 28 日～ 3 月 28 日算一个月的月利，28 ～ 29 日再算 1 天的日利。这样就出现了用款不足 30 日但付息 31 日的情况。
同时，分期费率不同于利率。分期费率往往是根据约定的比率乘以年限，然后均摊到每个月归还本金和费用。这样当还款过一半时，客户只欠金融机构一半的债，但仍然按照期初全额的债还款。实际上承担的利率非常接近费率的二倍。如果加上前期的担保金、砍头息等费用，实际成本远远机构宣传的二倍以上！营销人员往往宣传这种还款叫“等本等息”。但实际上，等额本息的特征就是每个月还款额相同，这种还款法依然是等额本息，但实际的利率却高了一倍！
另外还有一种还款方式：等额本金。 其月供算法非常简单：月供本金=贷款总额 /贷款月数，月供利息=贷款总额*月利率。
三、如何快速计算？
可以使用 EXCEL 或者 Mac/iPhone 上的 Numbers 软件中的函数快速计算。可以利用 PMT(rate, nper,pv)公式计算月供，其中 rate 是利率，nper 是期数，pv 是贷款额。注意 rate 是 APR 时，nper 是年数（而不是月）。也可以利用 RATE(nper,pmt,pv)根据月供计算利率，其中 nper 为期数，pmt 为每期月供，pv 是贷款额。注意 pv 和 pmt 的符号必须是一正一负。上述公式可以这样记忆：pmt -> payment, nper -> n * period, pv -> present value 。 但记住了公式，也往往因为忘记换算利率和符号，导致算出的结果不正确。
这里介绍我做一个微信小程序来计算：“真实费率计算器”，输入实际值就能得出结果，不需要考虑正负值、也不需要考虑换算，微信也几乎人人都有，非常易于使用。对比了多个银行合同，不管是根据月供算利率、还是根据利率算月供，都是真实无误的。这个小程序是纯粹的工具 app ，不收集任何的个人信息，请放心使用吧！
如果有一定量的用户的话，将来还可以增加期初付款、多种利率的图表对比等功能，欢迎反馈！
一、问题
在准备买房、卖车、做信用卡分期时，我们总是要预估每个月要多支出多少钱、交易的利率是不是太高了。但由于月供计算公式复杂，不利用 excel 等工具很难直接得出。而利率经过前期各种花式砍头息、”等本等息“等方式包装，实际的消费利率往往比宣传的高得多！高了多少？ 如何计算？金融机构都知道，但不会告诉消费者这个真相。而普通消费者，往往算不清。甚至又一些人用 excel 的内部收益率来计算利率，算的也没问题，但光填表就徒添了很多麻烦，也容易出错。
二、利息是什么？
首先介绍年化利率，（ annual percentage rate ，简称 APR)，指本金在一年后产生的利息占本金的比例就是年化利率。交易中通常用年利率表示一个贷款的“价格”，结算时，根据实际时长利用月利率、日利率对日、对月计算利息。其中月利率由 APR/12 算得。日利率由月利率除以 30 算得，即 APR/360 （注意不是 365 ）。所谓对日、对月计算，以 2 月 28 日到 3 月 29 日的贷款为例，2 月 28 日～ 3 月 28 日算一个月的月利，28 ～ 29 日再算 1 天的日利。这样就出现了用款不足 30 日但付息 31 日的情况。
同时，分期费率不同于利率。分期费率往往是根据约定的比率乘以年限，然后均摊到每个月归还本金和费用。这样当还款过一半时，客户只欠金融机构一半的债，但仍然按照期初全额的债还款。实际上承担的利率非常接近费率的二倍。如果加上前期的担保金、砍头息等费用，实际成本远远机构宣传的二倍以上！营销人员往往宣传这种还款叫“等本等息”。但实际上，等额本息的特征就是每个月还款额相同，这种还款法依然是等额本息，但实际的利率却高了一倍！
另外还有一种还款方式：等额本金。 其月供算法非常简单：月供本金=贷款总额 /贷款月数，月供利息=贷款总额*月利率。
三、如何快速计算？
可以使用 EXCEL 或者 Mac/iPhone 上的 Numbers 软件中的函数快速计算。可以利用 PMT(rate, nper,pv)公式计算月供，其中 rate 是利率，nper 是期数，pv 是贷款额。注意 rate 是 APR 时，nper 是年数（而不是月）。也可以利用 RATE(nper,pmt,pv)根据月供计算利率，其中 nper 为期数，pmt 为每期月供，pv 是贷款额。注意 pv 和 pmt 的符号必须是一正一负。上述公式可以这样记忆：pmt -> payment, nper -> n * period, pv -> present value 。 但记住了公式，也往往因为忘记换算利率和符号，导致算出的结果不正确。
这里介绍我做一个微信小程序来计算：“真实费率计算器”，输入实际值就能得出结果，不需要考虑正负值、也不需要考虑换算，微信也几乎人人都有，非常易于使用。对比了多个银行合同，不管是根据月供算利率、还是根据利率算月供，都是真实无误的。这个小程序是纯粹的工具 app ，不收集任何的个人信息，请放心使用吧！
如果有一定量的用户的话，将来还可以增加期初付款、多种利率的图表对比等功能，欢迎反馈！
9 条回复 • 2022-07-06 13:34:18 +08:00
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vruzo 2022-07-01 00:41:45 +08:00 via iPhone
下次建议直接标题写明小程序叫“真实费率计算器”。
另外放一个二维码在第一行效果更佳。其它的楼下补充。 |
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luojianxhlxt 2022-07-01 09:26:03 +08:00
比如借款 60000 ，24 个月，借款时一次性手续费 2000 ，月还 2500
用其他的计算器算出来是 3.33 ，你的是 3.2761% |
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7gugu 2022-07-01 15:57:35 +08:00
建议放个图，不然真的不知道小程序是啥😂
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zanx817 OP @luojianxhlxt 借款时债务人持币 2000 元，借款后持币 60000 元。资产增加了 58000 元。 利用 EXCEL RATE 函数复核，利率 3.2761%。 你用的什么计算器算的？
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JimmyG 2022-07-02 21:07:16 +08:00 via Android
1. 写的字很多，找不到你的小程序。费了点时间从文章里找你那个小程序在哪有写着，拿到名字后用文字搜出来会出现一堆名字很像的小程序。
2. 场景不全。只有等额本息，没有先息后本，没有等额本金。 3. UI 用户输入区域和固定显示区域区分不明显 4. 无则不填这几个字放在“...费用总和”后更好。 |
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outsider168 2022-07-03 11:55:31 +08:00
更习惯 Excel IRR 函数，不过手机端的话，确实小程序更方便；
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luojianxhlxt 2022-07-04 08:51:49 +08:00  1
@zanx817 不应该是 IRR 么。。。
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touzi 2022-07-05 21:51:18 +08:00
编辑一下放个二维码吧, 看了半天才找到小程序名字
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luyaolu 2022-07-06 13:34:18 +08:00
建议二维码。。。
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