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假如我有 40W 购房款，预买均价 6000/㎡， 100㎡的房子，总价 60W 。
商贷年利率 4.9%,20 年期。
首付三成，余 22W,利息总额 239679 。
首付四成，余 16W ，利息总额 205439 。
利息多 34240 ，但是手头余钱多 6W ，扣除预留利息，活钱多了 25760 。
每月还款的话，反正房价总额不变，也就是本金不变，先无视每月还款本金部分，我岂不是还可以用预留利息来支付每月中的利息部分。
总得下来我还多省出来将近 2.5W 可以做别的，首付越低越有利！
这到底是个什么鬼，是不是我哪里不对
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asan2006 2016-07-22 13:21:04 +08:00  1
20 年，你多付了 34240 ，其他的毛都没多。
（ 60000+34240 ）/240 = 392.6 另外，虽然你多了 25760 的活钱，但是平均每月你要多还￥ 392.6 |
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xuan_lengyue 2016-07-22 14:14:49 +08:00
就是个杠杆率的问题，如果房价能稳定上涨那肯定是贷越多赚越多。
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lookr 2016-07-22 14:25:24 +08:00
哈哈，不好意思没忍住。。。楼主按你算的首付三成比四成少付 6w ，利息要多付 34240 都是对的，但是你忘记考虑了，首付三成后你待还的本金也多了 6w ，跟结余下来的 6w 是抵消的。。。也就是 34240 的利息是妥妥的要多付的
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sgissb1 2016-07-22 14:41:26 +08:00 1
你的计算方法有个比较严重的问题就是，不管你贷多少钱。
你确定今后 20 年的利率一直保持不变或者下降吗？ 一般不是职业金融行业的人，我觉得应该这么看。 收入稳定性 + 收入波动 + 今后要买的东西的规划。否则怎么贷款都是盲目的。 确实有低利率期间多贷款划得来一说，也有利率高期间少贷一说；但那都是按照把结余的钱拿去去理财得到的对比数字。 |
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lbp0200 2016-07-22 14:55:07 +08:00
在哮喘印钞速度为指数级的情况下，这是对的，杠杆越高，越赚钱。
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mrlawrence 2016-07-22 14:59:03 +08:00 via iPhone 2
以三十年为例， RMB 逐年贬值，房价深度绑定我党，不可能一下子崩塌，甚至大幅降价可能性都很低。地方债务庞大，中央不救，土地售卖成为唯一大渠道，除非我党打算解散。钱会不断贬值，且幅度不小，特别是最近几年经济下行。加之还款期限长，单月还款压力减轻，家里人生个病也有所保障。
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mahone3297 2016-07-22 15:30:47 +08:00
贷款时间，越长越好。。。 ls 都已经说了。。。
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WenJimmy OP @lookr 可能我表达不是很到位，没明白我的意思。首付比例越低，贷款总额也就高了，利息肯定也是多的。这些我都知道....
三成首付每月本金也就比四成多付 250 元，总得下来就是少付的 6W 首付，多的利息我先从六万里扣了 我意思是 平均分摊下来，每月还款多个两白五影响不是很明显，但是一下子就空出来两万多的钱~ 因为都是要贷款买房的人了，手头钱肯定是不多，能余下钱来买点家具，屯点奶粉钱或者留下来给孩子初期教育花费， 多出来的钱的短期用处比直接丢到房款里用处更大，对自身受益更大，所以我觉得是占了点便宜的，对自己有利的 |
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lookr 2016-07-22 15:51:59 +08:00 1
@WenJimmy 这么再一说我应该明白你的意思了。你是说增加 6w 短期可用现金的意义大于每月多负担的几百块利息。。。对吧？当然这个我个也认同
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zjj2008se 2016-07-22 16:14:04 +08:00 via Android 1
@WenJimmy 首付越低越好，你贷款越多越好，还款期间越长越好。给你举个例子， 2004 年你贷 30 年，当年每月还款 800,感觉挺有压力。然后到 16 年你一个月还是还 800 没啥压力好不好。
你的压力实际上是随着时间的流逝越来越小的。并且长期的通胀也是可以遇见的。所以我强烈建议你低首付高还款周期。别看利息，那玩意就是欺骗你的眼球的。 每个月多出来的 5 年后就不算什么。 综上所述建议你低首付 贷 30 年 |
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jmc891205 2016-07-22 16:28:13 +08:00
如果房价继续涨 那杠杆当然是加的越多越好咯
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lytofb 2016-07-22 16:43:57 +08:00
这是一个很简单的问题，想多贷款买房从而增加手中的现金，前提是手中的现金会有比贷款利率更高的收益率
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lytofb 2016-07-22 16:48:26 +08:00 1
问题重点不是贷款多久，而是你用现金投资在未来的 10 年到 30 年内可以创造稳定的超过贷款利率的收益率么？如果可以，那当然是手中现金越多贷款越多越好，否则就尽量不要贷款
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matsuijurina 2016-07-22 17:02:23 +08:00 via iPhone 1
预期房价涨的话肯定是这样，但是像香港今年上半年有些房子跌价 10%，背着高额房贷的还起来就有点心痛了，如果像日本 90 年代那样崩盘，有些炒房的直接不还贷逃出国了。
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huluhulu 2016-07-22 17:10:32 +08:00
能 100 年还是 100 年...
越多越好 |
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mrlawrence 2016-07-22 19:52:34 +08:00 via iPhone
@lytofb 其实你这样量化不太切合实际，并不是说你的观点不对。我二十万在手，就放银行，明显跑不赢房贷利率。但是，家里人生个病我有底气，这对中国普通家庭来说，很合适。
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mrlawrence 2016-07-22 20:02:05 +08:00 via iPhone 1
@matsuijurina 香港政府和大陆地方政府本质上不同的地方在于，大陆地方政府债务规模达几万亿。中央政府之前埋单一半，另一半呢？何况统计数据有水分，实际上地方政府债务规模更庞大。
中国不允许地方政府破产，那么地方政府只能不断造地王出来补缺口。今年你可以查查，各地多少地王逆势出来。二三线城市库存房需要几十个月消化，但新建房却又源源不断。 地方政府领导仕途比老百姓的房子更重要，所以惜售这种事情频发，可见一斑。 贷款期限长一点，或许十年、二十年后，崩盘了呢？ 换国号的话，打土豪分地产，余下的十年、二十年还款期不就没有了吗？ 开个玩笑。 |
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mrlawrence 2016-07-22 20:02:49 +08:00 via iPhone
@huluhulu 万恶的社会主义国家，产权才 70 年。 QAQ
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huluhulu 2016-07-22 20:09:18 +08:00
@mrlawrence 现在房产证已经改成不动产权证了. 没有 70 年的概念了. 土地还是 70 年.
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wuchizhitu1988 2016-07-22 20:53:47 +08:00
没错 住房按揭贷款基本是你这辈子能拿到的最低成本的大额资金了 一定的负债可以帮助你低于膨胀 同时你借银行钱越多 房价上涨给你的收益也越大了 不过这一切都是基于看涨的预期
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dxwwym 2016-07-22 21:14:17 +08:00 via iPhone
从 cpi 的角度来看贷越多越好、期限越长越好！虽然跟撸主的结果一样但根本理论差好多！另外目前我这边首付 30%，可以年息 4.165%也就是基准利率 85 折！
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ipconfiger 2016-07-22 21:54:57 +08:00
卤煮的数学老湿心好痛
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DT27 2016-07-23 08:49:05 +08:00
房子！房子！房子！ 钱！钱！钱！
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lytofb 2016-08-25 15:36:32 +08:00
@mrlawrence 买房需要用钱，治病也需要用钱，为了避免冲突需要确定优先级的。
就像你说的，治病需要有 20W 的现金，那这个优先级就高，需要先预留出来，然后剩下的钱再计算买房贷款的事儿，这样才是对于中国普通家庭实用理智的解决方案，是不 |
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