车贷没谈拢，狗销售给我退订金了

[jerrypp]

今天去签贷款合同，我要求把还款方式等本等息以及每月还款明细写进贷款合同，建行业务员说是统一的合同，不能写。4S 店销售说可以跟我签个补充协议，把这些内容放在补充协议里，我没同意，坚持要放在贷款合同。

银行的利率是月利率 0.416 ，算下来年化利率到了 9 点几，跟销售承诺的 4.16 不一致，

然后就谈崩了，销售说给我换个银行，弄好了跟我电话联系。

晚上我跟销售联系问他贷款的事情，他说总监正在办，我又跟他确认购车合同里写的一年后提前还款违约金由 4S 店承担，这个违约金到时候怎么退给我，他说这个违约金已经包含在购车款里了。也就是说我提前一年还款，这个违约金我要自己承担，我一下就火了，要他退了订金。

贷款买车的坑太多了，还要花费精力跟销售扯皮。大家有能力还是尽量全款买车吧，省心又省力。

[NoOneNoBody]

年化 9 是怎么算出来的？

[dddd1919]

算下来，全款买车才是最贵的，而且手头现金都进去了

[jerrypp]

@NoOneNoBody 月利率 0.416 ，算下来年利率就是 0.416 * 12 = 4.992
还款方式是等本等息，需要再乘以 1.8 的系数 4.992 * 1.8 = 8.9856
实际的近似折算年化利率(单利)是 9 点几。

[ztaober]

0.416 是费率的意思
假如贷十万 费率 0.416 一个月利息固定 416 24 期总共需要还接近 11W

[ztaober]

@ztaober 好像不对 忽略

[libasten]

找那种提供免息金融服务的 4s

[taresky]

特斯拉。

或者其他类似只有直营的品牌？

4S 店就是典型的垃圾人，垃圾行业，贡献一分钱给他们我都觉得恶心。

这是我几年前第一次买车做的功课，供参考： https://taresky.com/honda-inspire

[dynastysea]

现在还玩这些套路的车企直接让他滚，考虑国产新势力吧

[Od37v61n5s89gXx8]

现在不都是全款比贷款贵吗

[amlee]

@jerrypp 我没贷过车贷，但现在贷款的还款方式不是就两种吗，等额本金和等额本息。

你说的等本等息不是打错字吧？还是就有这种还款方式？

[zakokun]

现在车贷不都是很低吗？我之前买都低到年利率 0.8%等额本息了，你这怎么还这么高

[jerrypp]

@taresky 看了你的文章，收获颇丰。但是电话里面谈价格这个感觉不现实，我之前电话问的几个销售都说要去店里谈，要么说开车来接我，要么给我报销打车费，就是必须到店里谈。

[awanabe]

建行 贷 5 年 2 年之后一次性付清, 银行返点贴息到车上, 总车价比全款优惠.
银行的目标就是 吃 2 年之后不一次性还款的人的利息.
实际年化 8.8
但是 2 年之后一次性还清, 就是 银行和用户之间的概率博弈.

[jerrypp]

@amlee 等本等息每一期的本金和利息都固定的，例如我贷款 10 万还 60 期，月利率 0.416 ，每一期还款的本金是 100000/60 =1,666.667 ，每一期的利息是 100000*0.416/100 = 416

[jerrypp]

@awanabe 提车后第一个月马上还清，会不会被销售打，哈哈

[amlee]

@jerrypp 我去，刚才搜一下，这种等本等息连个计算年化利率的计算器都搜不到，确实跟他们玩不起

[night98]

@jerrypp #15 现在销售都鸡贼了，会签协议不让你提前还的

[LandCruiser]

现在都有那种帮找车，代提车，帮砍价什么的，1000 服务费帮你谈一个全款最低价。1000 块买个省心很值得。

[shentt715]

如果是 2 年，那么每年的利息是 4992 ，两年利息共计 9984 。
用 excel 的 rate 公式算了一下，nper=2, pmt=4992, PV=-100000, FV=109984. 综合利息 9.75%. 不知道这样算对不对。但是买车利息的确烦人。让他们写下来年利息一共多少，每期费用多少，利息多少，还能帮助你算一算。否则容易掉进坑里。

[jerrypp]

@LandCruiser 这种要找认识的人推荐才靠谱，不然我不敢，怕他跟 4S 店合伙搞我

[ruchee]

4S 的车贷都是等本等息的，他说的年利率，你乘个 2 就差不多是我们平时理解的年利率。楼主数学还是不错的，能看得出这里面的门道。
现在买车都希望你贷款，全款甚至不想卖。所谓的贷款更便宜，你得看下提前一年还是两年可以还，然后你把所有的费用加一下，如果比全款花得少，且自己有全款的能力，那是可以贷的。
为什么贷款更便宜还希望你贷？因为他们赌你两年后没有提前还款的能力。因为是等本等息的，你如果两年后还不清，你的总费用就会超过全款的费用了，这也就是他们（银行）赚钱的地方。

[cchan]

大伙看看我的这个贷款利率如何呢？还没签字确认

[littlecap]

你去银行存 120 万，年底拿到本金 120 万本金和 6 万利息，但是好像没有一家银行愿意每个月给你 10 万本金和 0.5 万利息。因为你拿了可以再投资。大部分销售要么就是无知狗，要么就是懂装不懂狗。lpr 这么低了居然 9%利息，真的是吃肉不吐骨头的狗了。

[ruchee]

@cchan 4S 基操，满贷+五年，近十个点的利率，正常水平。你参考我上一条回复，自己考虑要不要买

[tangtang11]

直接全款付清，如果想贷款，找工资卡银行弄一个信用贷。现在信用贷利率极低，3 点几

[yinmin]

@amlee #10 等本等息是玩文字游戏，本质是等额本息，车商销售人员不提供银行的实际利率，而是报给客户所谓的利息：（每月还款总额-总贷款金额/期数）/总贷款金额。这个所谓的利率 0.416%不会写进银行正规合同的，一般都是空着不填，也不会提供还款明细表的。等客户签名后，会在银行这份合同上填上等额本息的利率。

[letwewell]

非必要不要有息贷款买车 给银行打工没意思

[BEYOND1314]

没办法啊，现在不管哪个四儿子店买车都是主推客户贷款，这样销售能拿到奖励，这样银行也能完成指标，所以消费者要么换个四儿子，要么就是谈判其它东西来接受这个贷款，我前年买车也是这个贷款 5 年我很不爽，最后谈判加了几百块钱成了四儿子店保养免费（机油机滤）工时费换要出，又觉得不解恨，又多要了 1k 油卡，但是仔细算下来，也没占到什么便宜，只能是 2 年后尽快还完全部贷款了。

[likooo125802023]

@libasten 羊毛出在羊身上

[djs]

所以还是直营好，特斯拉这种直来直往的就省心，勾心斗角太累了

[markyume]

@djs 请问 特斯拉的话，线上自己订购和线下订购 价格是一样的吗？还是线下可以小刀点价格？谢谢。

[markyume]

@taresky 学习了。

[djs]

@markyume #31 一口价

[Hilalum]

@markyume #31 完全一样，I 人甚至可以从订车到提车不见任何一个销售，给你拖上门

[kokerkov]

4s 店卖新车是亏钱的，只能从厂家的销售奖励和金融贷款、保险返款上挣钱。

你把这些都砍了，人家肯定不卖你的。有人说特斯拉，特斯拉选装颜色要￥ 8000 你知道吗？血妈贵

[Anshay]

我一直觉得这些卖车的销售是不是没读过书，问实际利率，非要说个月息几厘这种东西，不尊重人也不尊重自己。

[ma836323493]

你这还不奇葩， 当年我订秦 plus ， 等了仨月， 然后元旦前两天提车， 钱都交了，说去把车开去洗一下， 等着呢. 销售来说， 提不了了， 有个顾客试驾你的车撞了， 沃特法克。 幸亏我下定了两家

[purringpal]

速算×1.8 是不正确的算法，之前存款利率高的时候差不多是×1.5 ，现在也过时了，刻舟求剑。

等额本息的隐含利率要和另一种方式对比：到期一次性还本付息，因为相对后者你借到的本金一直在等差减少，等额本息损失的就是每个月减少的这部分本金带来的理财收益，车贷利率 5 个点，理财收益不超过 2 个点，结论 6 个点左右。

其实这里主要矛盾在于利率太高，而不是等额本息陷阱

[Greenm]

我记得之前我想全款买，销售就要我贷款，并表示贷款能再给你优惠点送点东西，给的贷款是 1 年免息的，我最开始还不信，后来去银行确认了还真是 12 个月无息贷款，也没有什么手续费。

后来到处问了问，好像是走贷款车企会给 4S 店补贴，所以他们千方百计都劝你分期。

[dV9zZM1wROuBT16X]

打败传统车企的不是特斯拉，而是直营商业模式，少些套路

[HL8]

@dddd1919 你买过车吗？

贷款买车必须上全险。

你会用 POS 机吗？

夫妻俩人滚 POS 机，每 50 天利息万 56 。

最少可贷 20 万，如果夫妻俩工作好，国企，额度可贷 40 万+

[likai]

这是贷了多少买车.还有利息.
国产厂家现在不都是三年免息么?
超低首付买车?

[apollo007]

这个我之前也知道这个猫腻，我们熟悉的是房贷 4%，这个是复利的。而车贷绝大部分都算成单利，也是 4%，于是销售员号称跟房贷相当，其实他们这个是单利，如果换算成复利，就几乎是 9%了，这个跟房贷比例才是对等的，那么销售员的准确的表达是房贷的 2 倍利率，才对。

我对比了那么多家，发现走银行渠道都是单利，只有走奔驰金融这种厂家金融，是真正的复利 3.99%（我当时是这个）

[leonshaw]

等本等息骗人的呀，等于已经还了的本金还在收利息

[hi543]

我刚买了车，等额本息，等额本金，等本等息都搞清楚了，但是看到了贷款合同上面的单利和我自己通过 IRR 公式算出来的不一样，我就知道我又遇到了知识盲区。好在有 GPT 给我解释了，我算的是复利更贴近实际情况。银行为了让利率好看点合同展示的就是单利。刚刚又搜索了一下复利和单利，这个文章的算式恰好和 GPT 教给我的算式一样。


理解贷款中的年化利率、还款方式、单利与复利 - 知乎
https://zhuanlan.zhihu.com/p/655363078

[awanabe]

@jerrypp #14 不会啊.. 你要交违约金的 银行怎么会给你赚钱 合同上写了 2 年后还款不收违约金.
那你以为贴息哪里来的...

[luziafy]

实在没钱就拿消费贷买啊，车贷有利息为什么要贷，为了省 2000 花更多利息吗

[wisej]

我说下自己车贷的情况，感觉还是可以的。（如果有我不知道的坑点也欢迎 V 友指出）

贷 10w ，前两年“免息” (两年的利息 1w 直接在首付款里扣减了。)，并且说是两年后提前还款无违约金。
唯一的坑点，贷款合同没有明确说明提前 2 年还款无违约金（但是有写一定期限后还款，可以减免）。银行车贷人员也是说统一合同，写不了。如果到时候收违约金可以打银保监投诉（但我估计也没用，没实际证据...）

然后走贷款，又再优惠了 3k8.所以整体我感觉除了提前还款违约金合同没写明，好像没啥问题？

[moregun]

现在银行 APP 那么多信用贷都可以做到年化 3%。每个月还利息，到期一次性还清本息。
不用跟 4S 他们那么费劲，直接按懂车帝上车主成交价砍到最低。现在车子超级不好卖，就怕你不买。

[Twice]

我是贷款 14 个，年利率 5.09 月利息是 594 ，月还款 2900 ，年利息成本大概 7100 多，但是销售返点 12 ，1.68 个，直接减到车价里面了，估计少点增值税给他们。一年后可以提前还，无违约金。感觉还是优惠了一万左右，这有坑的吗

[nyxsonsleep]

@tangtang11 #25 最后总价和贷款差不多，4s 店的套路。

[LandCruiser]

@jerrypp 怎么搞你啊？你自己去懂车帝 APP 看一下底价，然后去问这个代提的能不能谈到这个价，能谈到就行了。到时候你提车什么的，是你跟 4s 对接。

[dddd1919]

@HL8 #41 买过两辆，第一辆全款第二辆贷款，都是上的全险。当然可能自己不太会砍价，反正对比三家最后算下来贷款+1 年提前还贷多付的利息是比全款落地总价便宜不到 1w 。通过 4s 办的贷款有返点，利率高但裸车价能压低点；用个人贷全款，年化不到 3 但裸车价高，总体算下来就是不如贷款划算

[HL8]

@dddd1919

你买车经验这么足，还搞不清楚贷款买车是最贵的。哪的问题？

[dddd1919]

@HL8 #54 转了三家店，算下来就是贷款最便宜（当然不懂便宜 1w 是不是在哪里找补回去了......），大佬能说清楚问题还请不吝赐教，给下辆车避个雷，感谢

[jellyX]

@jerrypp 我是自己去银行谈贷款, 很快就批啦, 然后拿着全款去买, 这样就只需要自己直接还银行就行, 没有中间商赚差价

[HL8]

@dddd1919

信用卡套现买车，其实也是贷款买车方式的一种。

1.信用卡套现在 50 天内还清(账单日-还款日期差)，上面说了，利息是每 50 天万 56 ，你国内有一家算一家银行找找，哪家贷款利息比这个还低的，列数字，不要凭感觉觉得你那个便宜。

2.信用卡套现还款灵活，也许我得个年终奖，7 个月就还清了，那我只付 7 个月的信用卡套现手续费。贷款提前还清一个费率?

3.全款买车省得保险费至少比贷款买车省一半对吧？一辆车全险 10k 一年，全款买的车，我上 5k 的保险足够了吧。这里一年省 5k 。

信用卡套现带来的积分，还能兑换锅碗瓢盆背包上黄鱼卖了变现呢。这个我就不展开说了。贷款可以吗？

[dddd1919]

@HL8 #57 本身就有全款，没套现的必要，只是算下来总价比全款便宜，手头还能留着现金。保险我是按照第一辆车一模一样的险种上总价 8k ，首保再怎么砍价也不至于几 k 的空间吧。如果这么讲的话至少我的个例并没有全款优势

[ZGame]

@Hilalum 特斯拉跟很多地方还是合作的,只是特斯拉强势一点,主要是好卖 调价统一, 车子不好卖了 ,其实都一样。而且这几个月身边买特斯拉的还有几千,几万的政府补贴..

[Duanye7X24]

车贷都是这么玩的，现实就是没几个人会算实际利率，都以为是他们说的 4.16 呢，真实利率就是 OP #3 算的利率，一般都是年华 9%左右

[zzzmh]

反正我是全款买的，销售气死了，我本来听说分期免利息我就说分，然后发现第一有服务费几千变相利息，第二平安从办银行卡到办贷款，不同网点，都是给人一副趾高气昂的感觉，鼻孔看了，就感觉我就是老赖去骗贷款的感觉。然后还找各种莫名其妙理由拒绝，投诉的回复也是“我们没错，加强管理”。一气之下，借钱全款。然后就感觉销售脸色铁青，但是没说什么，然后 就提车了。只是感觉，销售可能气死了。

[djonvii]

数学不好的看这像看恐怖片

[doujinlong]

哥们专门登录给你评论下，能不贷款就别贷款，提前还款还有恶心的，去银行只能周内去，周内去还要各种排队，然后找各种总签字，干互联网的真的看见找 X 总签字就恶心，提前还款还要多收你一个月利息（我贷款不足 365 天，收了 13 个月利息）。贷款买车唯一的好处是，表面上看起来比全款还便宜一点，实际上一言难尽。

[yangxiaopeipei]

@Twice 我也是，减了车价，想提前还款说要返回优惠。

[airw]

贷款应该支付的利息，只与剩余本金、利率有关。
所以销售口中的"等本等息"的利率，我理解起来他忽悠人的计算方式应该是 `等本等息的月利率 = 等额本息的总支付利息 / 贷款总额 / 贷款期数`

lz 给的贷款信息有限，只有"等本等息"的月利率是 0.416%。假设 lz 贷了 24 期(2 年)，那么补充贷款期限后用 python 求解个方程就能算出，等本等息的真实年利率为 9.309%

```python
from scipy.optimize import fsolve

# 已知数据
sales_monthly_interest_rate = 0.00416 # 销售口中“等本等息”的月利率
n_periods = 24 # 期数
loan_amount = 1 # 贷款总额

# 等额本息每月还款(本息)公式
def calculate_monthly_payment(interest_rate):
r = interest_rate / 12
return loan_amount * r * (1 + r)**n_periods / ((1 + r)**n_periods - 1)

# 中间变量
total_interest = loan_amount * n_periods * sales_monthly_interest_rate
monthly_payment = (loan_amount + total_interest) / n_periods

# 使用 fsolve 求解方程计算年化利率
def equation(interest_rate):
return calculate_monthly_payment(interest_rate) - monthly_payment

interest_rate_solution = fsolve(equation, 0.1)[0]
interest_rate_solution_percentage = interest_rate_solution * 100
# 等额本息还款方式的真实年化利率
print(round(interest_rate_solution_percentage, 3))
```

此外，年利率(Interest Rate) != 年化利率 (Annual Percentage Rate, APR)。上面的计算也都是按照年利率算的，没包含 APR 与贷款相关的额外费用。