小孩的保险应该怎么买

[manlang]

3 个月大，人寿的报价是 4000 （重疾险 20 万保额，医疗险，意外险）一年，小孩出生的时候窒息住了几天新生儿病房，所以很多保险都要人工核保好像

然后，我和跟我老婆的保险也是在人寿买的，我的一年 9000 多，我老婆一年快 7000 ，一家 3 口一年的保费都快 2 万了，占我个人 10%年收入，压力真大

[zzNaLOGIC]

其他的不说，险种自己看，仅对“小孩出生的时候窒息住了几天新生儿病房，所以很多保险都要人工核保好像”给个个人经验。
我也遇到过，我家娃之前查出来蛛网膜囊肿想买保险也需要一堆核保，有些干脆直接拒保。后来正好我司有做保险的事业部，自己人好说话，直接买他们的了，对接我的人教我的技巧，合理合法。
国内保险公司都实行有限责任告知，即他问什么，我答什么。他不问，我就不说。这是保险法规定的，不算故意隐瞒。
而目前绝大多数投保都是按照一年或者两年内的体检、就医等记录去看的。也就是说，如果你一年或者两年内体检无异常，你就可以写无以上特殊情况。你不要傻乎乎的别人没问，自己跟他说我家娃出生的时候窒息过。
如果现在已经有申请记录了，过一年或者两年重新买，遵守他问什么，你答什么就行了。

[manlang]

@zzNaLOGIC 是保险告知条款里确认项里的第一条就包含出生时是否住新生儿病房，总不能选否吧

[DOMO]

没有买城乡居民医保么

[manlang]

@DOMO 有城乡居民医保，买老家的，目前在深圳，也申请异地备案了，但是这个医保报不了多少

[zzNaLOGIC]

@manlang #2 那。。这个确实没办法
我给我家娃只买了百万医疗+重疾险

[moyumoyu]

感觉国内的保险最后大概率会像房地产商一样跑路，不行看看友邦？

[showonder]

除了务必上医保外，买当地普惠性保险和意外险就可以了，一线城市有钱可以上中高端医疗提升带孩子看病的就诊体验，DRG 以后百万医疗效用大大降低，重疾险赔付苛刻而且儿童复合重疾病征的概率极低，还不如定投纳指，和减轻家里经济负担帮助很小

[YXZD]

一、健康告知
健康告知的事情，小朋友的保险都会问到出生情况，比如早产、抢救室、转儿科就诊，所以不管选择什么产品都会问到。
二、2 年不可抗辩期
再来说 2 年的不可抗辩期，这里如果没有如实告知，指的是过了 2 年后无法解除合同，但是该不赔的情况也不会赔，所以建议做好如实告知。
三、产品选择
可以多看看其他家的产品，现在第一梯队的产品，同样是 4000 的保费，保额可以选到 40-50 万，还有首次重疾额外赔、儿童特定疾病额外赔的责任，50 万保额的话，首次重疾如果是儿童高发重疾，最后赔到手大概能到 150 万左右，对比人寿的 20 万保额，差距非常明显，如果对保司有自己的要求，也可以找到综合风险评级更优秀且责任更好的产品。
当然之前是家里亲戚推荐的，那就看自己的选择了。

以上希望对楼主有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或者需要帮助的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

[dynastysea]

你是不是被保险公司忽悠了？买 9000 多的医疗险？真想买，支付宝买重疾+意外几百块不就行了。。。普通的医疗险那不是白白给保险公司送钱么？

除非你没有医保，现在普通的疾病，你住个院医保报下来也花不了 9000 啊。。

[MisakaTian]

20000 医疗险的保费真有钱，感觉是年入百万的配置

[loryyang]

保险在我看来，就是保扛不住的风险。所有能抗住的，不应该上保险，比如飞机延误险等，保险公司要赚钱，所以你保了，从概率和期望来讲，你就是吃亏的。保险作用就是让你抗住那次击倒你的风险，比如重疾、死亡等

[defunct9]

百万医疗+普惠，总有一个兜底的。百万免赔是 1 万，普惠免赔是 2 万。无论保险代理人或者保险经纪人，吃的都是保险的回扣。

[job32]

1 、城乡居民医保，一年 380
2 、支付宝：好医保 少儿长期医疗（ 0 免赔），保额 400 万 一年 804
3 、支付宝：健康福 重疾险（ 20 年） 保额 30 万 一年 183

累计起来一年 1367 ，比你多 4000 便宜多了啊

[oppoic]

保险、特别是商业保险这种东西，没有强烈的心理预期，一旦开始算花了多少钱、占年收入多少，你肯定坚持不下去的

社区保险买了就行，一年 300 多元，我今年把惠民险都停了

[dji38838c]

@oppoic 是哪里的社区保险, 这么便宜？

[cnleon]

户籍当地一般都有对应儿童的政府补贴的保险，然后一般公司员工的保险里可以包含子女的，可以问问 hr

[Chris008]

支付宝上那些一个月 10 块、20 块的保险不好吗（

[hefish]

你们真有钱，保险都买那么多。。。
我穷人一个，烂命一条， 医保医不好的，就不医了。 我就不信买了那么多保险的，真遇到疑难杂症，结局能比我好。

[tyhunter]

@job32 好医保少儿长期医疗，这个是不是只要去医院了，就能理赔 80%？还是限定他提到的那 48 种疾病才行

[pixelbook]

先确定需求，如果是医疗需求通常是:意外+长期医疗+长期医疗补足（无 1 万免赔）+重疾。

另外我死的重疾最高支持 3.3 倍保额保护，欢迎沟通

[pixelbook]

@pixelbook 抱歉打错字，是"我司"

[Jony4Fun]

外企裁员后，身边的同事都去做保险经纪人了，主要职责好像就是帮你挑保险，然后帮你投保，看着还挺好的。之前看她们朋友圈还发帮人理赔的。

[rming]

医保+地方普惠+意外险

[norland]

首先，你的保险意识很好，点赞一个！
其次，孩子出生的时候窒息住了几天新生儿病房，这个需要告知的，因为投保的时候都会问到孩子出生的时候是否顺利，是否住院，知否早产的。不要抱有侥幸心理，一定要如实告知。如果一家保险公司不能投保，就找别的。如果暂时都不可以，就等孩子一岁再试。给孩子上医保+当地的惠民保打底先。
第三，如果孩子能投保，但是经济压力太大，考虑百万医疗+定期重疾+终身重疾。终身重疾险搭配定期重疾可以降低保费但是保证保额足够。

[YongXMan]

不要被坑，之前老婆买了 3 年那种分红性质的人寿保险，好像要缴满 20 年才有分红，算下来越算越亏，几十年后货币贬值还不知道成什么样，直接就停掉了，亏了几万块，及时止损。建议直接支付宝上按月买类似蚂蚁保或者城市都有市民保，划算多了。

[job32]

@tyhunter 我买的这个是 0 免赔的门诊险，小孩在三甲医院门诊看病都可以报销。

[dynastysea]

@hefish 这个人明显很奇怪，年收入 20w ，在深圳那就说明是有一定收入的人群，然而一个月几百块的深圳医疗保险都不买。。。然后被忽悠买几万没多大卵用的医疗险。。明显不正常啊。。正常人都是正常医保，医疗险是加持

[hanierming]

@dji38838c 城镇居民保险就是啊，400 左右一年，但是不会全报的

[hefish]

@dynastysea 也许 op 另有考虑。或者是熟悉的朋友，亲戚在做相关的保险业务，照顾一下熟人生意之类的。。。。不管如何，能花这么多买保险，经济实力肯定是不错的。。。

[dynastysea]

@hefish 所以我更无法理解不买医保是为啥

[hefish]

@dynastysea 也许他觉着政府的，不如人家企业的靠谱。。。

[yepsean]

@loryyang 这是对风险的主观理解的差异吧。
你理解的风险是 人身健康安全的风险， 飞机延误 是飞机延误后造成事项耽搁、心情不愉悦的风险。
我理解任何保险产品，不能脱离个体的情况（包括收入、风险偏好……）来定义，某种产品会吃亏一说正是一个脱离自身条件的主观的判断。

[loryyang]

@yepsean #32 要是论主观，任何事情就不需要讨论了，就一个我喜欢回答了所有的答案。既然讨论有没有必要，值不值，自然是看客观上是否值。保险就是交保险费，出险了拿钱，不讨论钱，我们去讨论啥？
就像你去买 A 股，你不为了赚钱，难道说我喜欢这家企业？如果是这样，那就不是投资了，就是为了我喜欢

[yepsean]

@loryyang 首先无意冒犯，之所以有如上评价，正是因为我不了解保险，作为小白我正在收集信息学习，看了你的评论觉得有些疑问，似乎不是我要找的答案，才有感而发。

不过我觉得讨论的点还没进入到 保险的领域中。而是“值不值”。

1 、客观权衡利弊跟主观的价值判断不冲突，不用全然否认主观性。自由市场有自由市场的游戏规则，看清楚规则，在自己的价值体系里做自己的价值判断即可。
2 、“客观上是否值”。判断值不值的主体是谁？如果我买的某保险，其他人能帮我判断值不值么？我隐约看到这个观点是对个体自由的不尊重。