要不要买个保险？

[Coande]

听广发银行的电话 bb 了 1 个多小时，中英人寿乐安享，380/月，交 10 年，保 30 年，30 年后退回这些钱（储蓄型保险？）。凡是住院，每天给 400。对保险不怎么了解，有五险了，要不要额外再买个？这个怎么样？

[lhx2008]

没必要买，收益率很低的，目测应该不超过余额宝（ 2.5%），住院津贴可以买专门的住院医疗险

[lhx2008]

按 5%的保险公司投资收益率，年金现值大概是 35000，10 年后是 5.7 万，30 年后就是 15 万，然后再反你 4 万多。
如果拿这个钱投余额宝 3%，10 年之后你有 4.7 万现金。

[vzev]

投资：
30 年后货币贬值估计拿不拿回来都没多大关系了
保险：
住院 400 能干什么？ 相互宝不比这个更好？

[gaupen1186]

不划算。记得买消费型保险。不要投资型，分红型这些。

[Xbluer]

买消费型的，不要任何返还。规则太复杂，你算不过那些精算师的。

简单粗暴点，我倒霉了，你赔我多少钱，我现在要花多少钱。

[shihty5]

简单了解过，讨论一下。我个人理解重疾险的作用就是对冲风险，在你 30-50 岁时，作为家庭顶梁柱如果出现意外不至于影响太大。
消费型的好处是费用低，规则简单明了，但是上次和一个业务员讨论，他提到两点
1.消费型每年一缴，每年费用会上涨。
2. 如果重疾险出过一次的话，后续可能会拒绝续保。
@gaupen1186
@Xbluer

最后我还是决定明年去香港买人寿险，也是返还型的。大概要 1W5 一年

[gaupen1186]

@shihty5 我的意思是定期型的。比如十年 20 年三十年的那种。详细可以参考我写的这个末尾附的几个链接。由隔壁癌症有感，研究保险半年多的小白给大家晒晒我自己的保险
https://www.v2ex.com/t/512087

[gaupen1186]

@shihty5 一万五基本上能把四大险种按最优的都配齐了。去香港只买一个人寿险，感觉有点不划算啊

[zjyl1994]

380*12*10=45600，30 年前 4 万块钱能干啥，现在 4 万块钱又能干嘛。类比一下，你 30 年后拿到 4w 块钱能干嘛？

[Nicccccc]

五险只能保证不死。保险肯定要买的，越早越便宜，而且趁着身体健康，健告也轻松的多。如果目前什么都没买，第一步保费几百块一年的买个百万医疗险，这个是实报实销的。目的是看病吃药用最好的，不心虚。然后再根据收入情况，第二步添置一个重疾，一年保费万元上下，确诊即赔，作为诊疗期间的工资补充和营养费吧。如果背着房贷，有较高的猝死风险，寿险是第三步。gg 以后不会给家里留下巨额债务，或者给孩子留笔学费。以上都是消费型保险，花钱买，没返还的。敲黑板！！！所有的返还型保险务必慎重，Excel 的 IRR 算一笔就知道预期收益率了。目前国内最好的返还型保险不保证收益率也不会超过 5%，一般也就 2-3%的样子。与其买垃圾返还型保险，不如财产配比一下，该理财理财，该保险保险……

[chosen1cwp]

@vzev 相互宝 早变质了 现在就是一个互助计划了 不是团体重疾险了 性质变化了

[chosen1cwp]

保险还是要买的 但是这个储蓄险 看返还的是保费 还是 现金价值 还是保额 一般来说国内的储蓄型保险都不建议买，贬值太快了，重疾险还是建议购买 消费性的 杠杆高

[humor66]

储蓄型、分红型的不是首先，还不如先买些重疾险为主，先保命

[chosen1cwp]

@shihty5 可以购买定期的消费重疾险，比如保障三十年的，在合同订立的时候每年的保费就都确定了，不会每年都涨，也不存在每年续保的问题，只有一年期的重疾险才会存在续保审核问题，一年期的重疾险很少见，随着年龄越大，购买重疾险的费用越大，核保越严格，还是建议手头宽裕乘早买，预算有限购买消费性的长期重疾险保三十年的、或者保到六十岁

[adrianyoung]

去 hk 买了重疾 保诚

[mk520]

各位 V 友好。本人以前程序员，。现在在做保险（平安）。有问题可以随时问我
@lhx2008 针对兄弟你的说法是这样，我们买保险只是，为了抵御风险。如果为了收益，没必要买保险。
@Xbluer
@gaupen1186 兄弟针对于你们消费型的说法，是这样的目前市面上大多的消费型保险都是花钱了才报销，只能报销花的钱。但是如果一个人买了重疾险出问题了。重疾险赔偿的钱可以补充不能上班的这段时间的开销问题。因为得了重大疾病会有一个 5 年生存率的问题
@shihty5 兄弟针对于你说香港保险的这个问题是这样的，香港保险目前来说报销是比较麻烦的，建议还是考虑国内的一些。
购买保险的顺序：意外险，住院险，重疾险。 谢谢各位 V 友

[Antidictator]

我买了那个支付宝的 140 多那个，不过是用的红包，所以是免费的~

[ooooo]

@chosen1cwp 买定期的消费重疾险，比如保障三十年的
有没有推荐的？

[Jormin]

@ooooo 你现在多少岁？如果你 30 岁，那么保障 30 年，也就是 60 岁，然而 60 岁是各种心血管疾病、癌症的高发顶峰阶段。当你 60 岁的时候，你保障没了，你觉得你还能买别的保险么？
等到 60 多岁开始各种毛病出来了，你的小孩还要为了给你看病，整天跑医院，影响自己的工作，收入也会受损。
所以定期的消费型重大疾病，建议买到 80 岁，甚至终身的。

[imbroker]

五金是国民的基础保险配置，一旦发生身故全残重大疾病，五金是远远不够的，需要商业医疗保险来补充。

一般的保险配置方案是：
1.定期寿险，保额应覆盖房贷、家庭 3 年左右的生活，保至没有了贷款和子女教育支出的 60-70 岁；
2.重疾险，弥补因重症而造成的收入损失，保额覆盖到 1-2 年的收入，一线城市应该达到 30-50 万，经济能力足够的话保至 80 岁或终身，重疾、轻症赔付次数选择多次的，没有分组没有间隔期的；
3.医疗保险，报销医疗费用，市场上的医疗保险基本都是短期的，选择涵盖住院、门诊、手术的医疗保险产品，如果有特需部或国际部门诊医疗需求的，可以选择中高端医疗；
4.意外险，意外身故全残伤残和医疗赔偿，是对寿险医疗险的补充，大多也是短期的。

保险能早买就尽量早买，身体健康保费较低，每隔 3-5 年检视自己和家庭的保险配置方案。结婚有了小孩后我自己加快了配置保险的步伐，不然一旦发生事故家庭就真的可能破碎了。